この記事は「20代 × 起業志望・フリーランス × まずは最低限の医療保障を確保したい」そんなあなたに向けた内容です。
夢の実現に向けて、事業のアイデアを練り、走り始めたばかりの20代。あなたは今、大きな可能性と希望に満ち溢れていることでしょう。しかし、会社員という安定した立場を離れると、病気やケガで働けなくなった時の「収入の崖」に直面するリスクがあります。国民健康保険はありますが、入院が長引けば自己負担はかさみ、何より事業がストップしてしまうかもしれません。「保険の必要性は感じるけど、今は事業資金を1円でも多く確保したい」「複雑な商品はよくわからないし、手続きも面倒」…そんな風に考えていませんか？この記事では、そんな多忙なあなたが、事業への集中を妨げることなく、将来の不安を解消できるよう、「保険料の安さ」「保障のシンプルさ」「オンラインでの手軽さ」の3つの視点から、月々数千円から始められるミニマルで賢い保険選びを徹底サポートします。
この記事の要点（summary）
この記事では、事業に集中したい20代の起業家やフリーランスが、低コストで万一の病気やケガに備えるための、ミニマルな保険の選び方を解説します。
- 起業初期の20代にとって保険は、大きな保障よりも、まずは月々の負担を抑えた「お守り」として捉えることが重要です。
- こくみん共済 coopのような共済は、月々2,000円程度の掛金で入院・通院をカバーでき、コストパフォーマンスに優れています。
- ライフネット生命やFWD生命保険などのネット保険は、スマホで申し込みが完結し、人件費を抑えたシンプルな商品が多く、多忙な若者に最適です。
- 最低限の「医療保険」に加えて、働けなくなった時の収入減に備える「就業不能保険」を検討することが、フリーランスのリスク管理の鍵となります。
- まずは月払保険料の上限（例：3,000円）を決め、その範囲内で最も必要な保障を確保するというアプローチが賢い選択です。
※本記事では「保険料の安さ」「保障のシンプルさ」「オンラインでの手軽さ」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】20代起業家におすすめのミニマル保険TOP7
以下は、20代の起業家・フリーランスが、低コストで最低限の医療保障を確保するためにおすすめの保険サービスを比較した表です。あなたの予算や必要な保障に合わせて、最適なものを選びましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | 全国共済（こくみん共済 coop） | 月々2,000円程度の掛金で入院・通院・死亡まで幅広くカバー。保障内容がシンプルで分かりやすく、圧倒的なコストパフォーマンスを誇る。まず入るならコレ。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | ライフネット生命 | 「安くて、分かりやすくて、便利な」を掲げるネット保険の草分け 。スマホで簡単に見積もり・申込が完結。就業不能保険も手頃な保険料で提供しており、フリーランスの味方。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | FWD生命保険 | ネット申込に特化し、必要な保障だけを選べるシンプルさが魅力 。特に医療保険は、入院・手術に的を絞ったプランなら月々1,000円台から加入可能。固定費を極限まで抑えたい人に。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | チューリッヒ生命 | ネット申込可能な定期保険が非常に安い 。万一の死亡保障をミニマルに確保したい場合に最適。例えば、事業の借入金返済期間だけ保障を手厚くする、といった合理的な使い方ができる。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | アフラック | 「ちゃんと応える医療保険EVER Prime」は、健康な人や非喫煙者の保険料を割り引くなど、健康状態に応じて保険料が変動 。健康に自信のある20代なら、安価に手厚い保障を得られる可能性。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | オリックス生命 | ネットと対面の両方で申込可能 。医療保険「CURE Neo」は、七大生活習慣病への保障が手厚いのが特徴。将来の健康リスクも少し意識し始めたい場合に適している。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | freee（フリー ） | 会計ソフトのfreeeが提供する福利厚生サービス。有料プラン加入者向けに、ケガや病気で働けなくなった際の所得を補償する保険に団体割引価格で加入できる。事業インフラとセットで検討。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・比較サイトTOP3
自分に合った保険を効率よく見つけるために、客観的な情報収集やシミュレーションができるサイトを紹介します 。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 保険市場 | 【横断比較・相談】複数のネット保険や共済を横断的に比較し、チャットやオンラインで気軽に専門家に相談したい方。 | https://www.hokende.com/ |
| 価格.com 保険 | 【保険料比較】とにかく保険料を比較したい方 。年齢や性別を入れるだけで、各社の保険料が一覧表示され、最安値を探しやすい。 | https://hoken.kakaku.com/ |
| マネーフォワード ME | 【家計管理】事業の収支と個人の家計を管理し、毎月いくらまでなら保険料を払えるか、予算を立てたい方 。 | https://moneyforward.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「保険料の安さ」「保障のシンプルさ」「オンラインでの手軽さ」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. 全国共済（こくみん共済 coop）
| 保険料の安さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 保障のシンプルさ | ★★★★★ |
| オンラインでの手軽さ | ★★★☆☆ |
コメント：
「安く、広く、分かりやすく」。ミニマルな保障を求める20代にとって、これ以上ない選択肢です。営利を目的としない「共済」のため、掛金が非常に安く設定されています。「総合保障タイプ」なら月々2,000円程度で、入院、通院、手術、死亡、後遺障害までカバー。複雑な特約もなく、保障内容が一目瞭然なのが魅力。毎年、割戻金で掛金が一部戻ってくる可能性があるのも嬉しいポイントです。
締め文：難しいことは考えず、まずはお守りとして「安くて最低限の保障」を確保したい、堅実なあなたに最適です。
2. ライフネット生命
| 保険料の安さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保障のシンプルさ | ★★★★☆ |
| オンラインでの手軽さ | ★★★★★ |
コメント：
スマホ一つで、自分に必要な保障を、必要な分だけ 。そんな現代的な保険のあり方を体現しています。見積もりから申し込みまでオンラインで完結し、保険料も明朗会計。特に、病気やケガで働けなくなった時に月々10万円などが受け取れる「就業不能保険」は、会社員と違って傷病手当金がないフリーランスにとって、医療保険以上に重要な備えと言えます。この就業不能保険に手頃な価格で入れるのが最大の強みです。
締め文：入院費だけでなく「働けない間の収入」までしっかりカバーしたい、リスク管理意識の高いあなたに選ばれています。
3. FWD生命保険
| 保険料の安さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 保障のシンプルさ | ★★★★★ |
| オンラインでの手軽さ | ★★★★★ |
コメント：
「とにかく固定費を抑えたい」 。そのニーズに、これ以上なく応えてくれる保険です。保障内容を徹底的に絞り込み、ネット申込に特化することで、驚きの低価格を実現。例えば、医療保険「FWD医療」は、入院と手術の保障に限定したプランなら、20代男性で月々1,000円台前半から加入可能。余計な特約は一切つけず、ミニマルな保障を最安値で手に入れたい、合理的なあなたにぴったりです。
締め文：無駄を一切削ぎ落とし、事業資金を最大化しながら最低限のリスクヘッジをしたい、超合理主義のあなたに最適です。
4. チューリッヒ生命
| 保険料の安さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 保障のシンプルさ | ★★★★☆ |
| オンラインでの手軽さ | ★★★★☆ |
コメント：
「もしもの時の死亡保障」を、期間限定で安く確保したい場合に強みを発揮します 。同社の定期保険「定期保険プレミアムDX」は、ネット申込にすることで保険料を大幅に抑制。例えば、事業で融資を受けた場合、その返済期間である10年間だけ、借入額と同額の死亡保障に入るといった使い方が合理的です。遺された家族や共同創業者に迷惑をかけないための、責任感の表れとも言えます。
締め文：医療保障だけでなく、事業に対する責任として、万一の際の「死亡保障」もミニマルに確保しておきたいあなたにフィットします。
5. アフラック
| 保険料の安さ | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 保障のシンプルさ | ★★★☆☆ |
| オンラインでの手軽さ | ★★★★☆ |
コメント：
「健康なら、保険料は安くなるべき」 。そんな当たり前を実現してくれる保険です。最新の医療保険「ちゃんと応える医療保険EVER Prime」は、健康状態や喫煙歴によって保険料が変わる仕組み。タバコを吸わず、健康診断の結果も良好な20代なら、一般的な保険料よりも安く、充実した保障を手に入れられる可能性があります。自分の健康に自信がある人ほど、検討する価値があります。
締め文：日頃から健康に気を遣っているあなた。その努力が保険料に反映される、フェアな選択肢です。
6. オリックス生命
| 保険料の安さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保障のシンプルさ | ★★★★☆ |
| オンラインでの手軽さ | ★★★★☆ |
コメント：
ネット保険の手軽さと、伝統的な保険会社の手厚さの「いいとこ取り」をしたバランスの良さが魅力です 。ネットでの申込はもちろん、希望すれば代理店で対面相談も可能。医療保険「CURE Neo（キュア・ネオ）」は、がんや心疾患、脳血管疾患といった七大生活習慣病での入院日数が無制限になるなど、将来のリスクにもしっかり備えたいというニーズに応えます。コストと保障内容のバランスが絶妙です。
締め文：ただ安いだけでなく、将来の大きな病気にも備えておきたい。そんな、少し先の未来も見据えるあなたにフィットします。
7. freee（フリー）
| 保険料の安さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保障のシンプルさ | ★★★★☆ |
| オンラインでの手軽さ | ★★★★☆ |
コメント：
これは保険会社ではありませんが、起業家にとって見逃せない選択肢です。会計ソフトで圧倒的なシェアを誇るfreeeは、有料プランの会員向けに「freee福利厚生」を提供。その中で、損保ジャパンと提携し、病気やケガで働けなくなった際の収入を補償する「所得補償保険」に団体割引価格で加入できます。事業に必須の会計ソフトとセットで、リスク管理のインフラを整えるという発想は非常に合理的です。
締め文：事業インフラの整備と福利厚生の充実を同時に進めたい、スタートアップ経営者の視点を持つあなたに最適です。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 結局、20代の起業家は何から入ればいいですか？
A. まずは、月々2,000円程度の「こくみん共済」か、1,000円台のネット医療保険（FWD生命など）で、入院・手術への最低限の備えを確保しましょう。これが第一ステップです。その上で、もし予算に少し余裕があれば、ライフネット生命などの「就業不能保険」を月々5万円の保障額でプラスするのがおすすめです。これで、入院費と、働けない間の当面の収入減の両方をカバーできます。
Q. 国民健康保険だけではダメなのでしょうか？
A. 国民健康保険は非常に優れた制度で、医療費の自己負担は原則3割です。また、自己負担額が一定の上限を超えるとかかった医療費が払い戻される「高額療養費制度」もあります。しかし、入院中の食事代や、差額ベッド代、そして何より「働けない間の収入減」はカバーしてくれません。民間保険は、この国民健康保険では足りない部分を補うために存在します。
Q. 保険料は経費にできますか？
A. 残念ながら、個人事業主が自分自身にかける医療保険や生命保険の保険料は、事業の経費にはなりません。ただし、年末調整や確定申告の際に「生命保険料控除」として、所得から一定額を差し引くことができ、結果的に所得税や住民税が少し安くなります。年間最大12万円の控除枠がありますので、忘れずに申告しましょう。
Q. 事業が軌道に乗ったら、保険は見直すべきですか？
A. はい、必ず見直すべきです。起業初期はコストを抑えることが最優先ですが、利益が出るようになったり、従業員を雇ったり、結婚して家族が増えたりと、ステージが変われば必要な保障も変わります。例えば、役員報酬が増えれば、より手厚い就業不能保障が必要になるかもしれませんし、家族のためには死亡保障も検討すべきです。最低でも2〜3年に一度は、保障内容が今の自分に合っているか確認する習慣をつけましょう。
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