この記事は「30代 × 共働き夫婦（DINKs含む） × ダブルインカムをしっかり保障したい」そんなあなたに向けた内容です。
夫婦ともにキャリアを築き、充実した毎日を送る30代の共働き世帯。安定したダブルインカムを基盤に、趣味や旅行、将来のための資産形成など、豊かなライフプランを描いていることでしょう。しかし、その安定は「二人ともが健康で働き続けられること」を前提としていませんか？もし、夫婦のどちらかが病気やケガで長期間働けなくなってしまったら…世帯収入は半減し、住宅ローンや生活費の支払いが重くのしかかり、描いていたライフプランが根底から崩れかねません。この記事では、そんな「まさか」の事態に備え、二人の生活レベルを維持するための「ダブルインカム保障」という考え方と、それを実現するための最適な保険プランを、「保障内容の充実度」「保険料の合理性」「夫婦での入りやすさ」の3つの視点から徹底解説します。
この記事の要点（summary）
この記事では、30代の共働き夫婦が、どちらか一方が働けなくなった際のリスクから世帯収入を守るための、合理的な保険戦略を解説します。
- 共働き夫婦の最大のリスクは、夫婦のどちらかが働けなくなることによる世帯収入の減少です。このリスクに備える就業不能保険の優先順位は非常に高いです。
- 「アフラック」や「ライフネット生命」の就業不能保険は、精神疾患による長期の休みも保障対象とするなど、現代の働き世代のニーズに合致しています。
- 基本的な備えとして、入院や手術による急な出費をカバーする医療保険に、夫婦それぞれが加入しておくことが重要です。
- 保険料を抑えたいなら、「チューリッヒ生命」や「FWD生命」のように、健康な人ほど保険料が安くなる健康割引が充実した商品が合理的です。
- 夫婦それぞれの収入や働き方（会社員か自営業か）によって必要な保障は異なります。まずは専門家も交えて、お互いの保障内容を共有し、世帯全体で最適なプランを考えることが成功の鍵です。
※本記事では「保障内容の充実度」「保険料の合理性」「夫婦での入りやすさ」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】30代共働き夫婦におすすめの保険サービスTOP7
以下は、30代の共働き夫婦がダブルインカムを守るためにおすすめの保険サービスを比較した表です。二人のライフスタイルと価値観に合った、最適な保障を見つけましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | アフラック | 就業不能保険の保障範囲が広く、特に精神疾患をカバーしている点が共働き世帯の大きな安心材料。夫婦それぞれのリスクに合わせたプラン設計が可能。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | ライフネット生命 | ネット生保ならではの割安な保険料で、就業不能保険と医療保険をセットで準備できる 。ウェブサイトで夫婦それぞれの保険料を簡単にシミュレーションできる手軽さが魅力。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | オリックス生命 | 医療保険「CURE」シリーズは保障と保険料のバランスが絶妙 。就業不能状態になった際に一時金が受け取れる特約など、合理的な保障が揃っている。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | チューリッヒ生命 | 健康な夫婦ほど保険料が安くなる「健康割引」が強力 。特に非喫煙者で健康診断の結果が良い夫婦は、他社より大幅に保険料を抑えられる可能性がある。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | SOMPOひまわり生命 | 健康増進を応援する「インシュアヘルス」が特徴 。夫婦で健康を意識しながら保険料を節約できる。就業不能保険は保障内容も充実しており、選択肢の一つ。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | FWD生命 | とにかく保険料を安く抑えたい合理派の夫婦に 。収入保障保険や就業不能保険の保険料は業界最安水準。保障はシンプルに、コストを最優先するなら有力候補。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | メディケア生命 | 住友生命グループのネット系生保 。医療保険は入院一時金を手厚くするなど、短期の入院でもまとまった給付が受けられる設計が可能。女性向け保障も充実。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・比較相談サイトTOP3
共働き夫婦の保険選びは、世帯全体の視点が不可欠 。専門家の知見を借りられる無料相談サービスを賢く利用しましょう。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| ゼクシィ保険ショップ | 【新婚・プレ花嫁】結婚を機に、夫婦のライフプランニングから始めたいカップルに最適。中立的な立場でアドバイスがもらえる。 | https://hoken.zexy.net/ |
| 保険市場 | 【比較・相談】オンライン相談が充実しており、忙しい共働き夫婦でも自宅から気軽にFPに相談できる 。取扱商品も豊富。 | https://www.hokende.com/ |
| 価格.com 保険 | 【情報収集】自分たちで保険料や保障内容を徹底的に比較したい情報感度の高い夫婦に 。口コミも判断材料になる。 | https://hoken.kakaku.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「保障内容の充実度」「保険料の合理性」「夫婦での入りやすさ」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. アフラック
| 保障内容の充実度 | ★★★★★ |
|---|---|
| 保険料の合理性 | ★★★★☆ |
| 夫婦での入りやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
共働き夫婦の「働けなくなるリスク」に、最も幅広く、手厚く応えてくれる会社です。就業不能保険は、身体的なケガや病気だけでなく、現代の大きなリスクである「うつ病」などの精神疾患で働けなくなった場合も保障の対象となります。これは他社にはない大きな強み。夫婦それぞれが、お互いの収入や働き方に合わせて保障額を設定することで、盤石のダブルインカム保障体制を築くことができます。
締め文：二人のキャリアと生活レベルを、どんな時でも守り抜きたい。そんな強い想いに、最も信頼できる保障で応えてくれます。
2. ライフネット生命
| 保障内容の充実度 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保険料の合理性 | ★★★★★ |
| 夫婦での入りやすさ | ★★★★★ |
コメント：
「保険は賢く、手軽に、そして安く」を体現する、忙しい共働き夫婦の最強の味方です 。ウェブサイトは非常に分かりやすく、夫婦それぞれの年齢や性別、希望する保障額を入力すれば、即座に保険料が表示されます。二人分の保険料を合算しても、従来の保険の常識を覆す安さに驚くはず。就業不能保険も精神疾患をカバーしており、保障内容も十分。スマホ一つで手続きが完結する手軽さは、多忙な二人にとって大きなメリットです。
締め文：時間もお金も無駄にしたくない。そんなスマートな価値観を持つ二人に、最もフィットする保険のカタチです。
3. オリックス生命
| 保障内容の充実度 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保険料の合理性 | ★★★★☆ |
| 夫婦での入りやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
保障と保険料のバランスが絶妙で、「とりあえずこれに入っておけば安心」と言える優等生的な存在です 。医療保険「CURE（キュア）」は、七大生活習慣病での入院が無制限保障になるなど、30代から気になるリスクを手厚くカバー。さらに、働けなくなった場合に一時金が受け取れる特約を付加すれば、当面の生活費や治療費に充てることができ、非常に合理的です。ネットと対面の両方で検討できるのも嬉しいポイント。
締め文：大きな失敗をしたくない、堅実な保険選びをしたい夫婦へ。多くの人に選ばれている安心感と納得感があります。
4. チューリッヒ生命
| 保障内容の充実度 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保険料の合理性 | ★★★★★ |
| 夫婦での入りやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
「夫婦そろって非喫煙者で、健康診断の結果も良好」そんな健康優良夫婦は、この会社を選ばない手はありません 。収入保障保険や医療保険に付帯する「非喫煙者割引」「健康体割引」の割引率が非常に高く、適用されれば保険料を劇的に抑えることが可能です。浮いた保険料を貯蓄や投資に回すことで、世帯全体の資産形成を加速させることができます。健康であることのメリットを最大限に享受できる保険です。
締め文：自分たちの健康への自信を、保険料という目に見えるメリットに変えたい。そんな合理的な夫婦に最適です。
5. SOMPOひまわり生命
| 保障内容の充実度 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保険料の合理性 | ★★★★☆ |
| 夫婦での入りやすさ | ★★★☆☆ |
コメント：
保険を「万一の備え」だけでなく、「健康になるためのパートナー」と捉える、新しい発想の保険です 。健康診断の結果に応じて保険料がキャッシュバックされるなど、健康への取り組みが報われる仕組み（インシュアヘルス）が満載。夫婦で励まし合いながら健康維持に取り組むことで、保障を確保しつつ、家計にもプラスの効果が期待できます。楽しみながらリスク管理をしたい夫婦におすすめです。
締め文：夫婦の健康的なライフスタイルを、保険が応援してくれる。そんなポジティブな関係性が、二人の未来をさらに豊かにします。
6. FWD生命
| 保障内容の充実度 | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 保険料の合理性 | ★★★★★ |
| 夫婦での入りやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
「保障はシンプルでいい 。とにかく毎月の固定費を1円でも安くしたい」というコスト最優先の夫婦に。収入保障保険や就業不能保険の保険料は、業界でもトップクラスの安さを誇ります。特に健康体割引が適用された場合の保険料は魅力的。保障内容は基本的なものに絞られていますが、「働けなくなった時の最低限の生活費」を確保するという目的は十分に果たせます。貯蓄や投資は別でしっかり行い、保険は純粋なリスクヘッジと割り切る夫婦に最適です。
締め文：徹底的に無駄を削ぎ落とした、ミニマルな保障。それが、二人の資産形成を最大限に加速させます。
7. メディケア生命
| 保障内容の充実度 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保険料の合理性 | ★★★★☆ |
| 夫婦での入りやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
大手（住友生命 ）の安心感と、ネット生保の合理性を兼ね備えた、バランスの良い選択肢です。主力商品の医療保険は、入院日数にかかわらず一時金でまとまった給付を受け取るプランなど、短期入院でも手厚く備えたいという現代のニーズに対応。女性特有の病気への保障も充実しているため、特に奥様の医療保険を検討する際に有力な候補となります。夫婦で異なるニーズにも柔軟に対応できる商品ラインナップです。
締め文：大手の安心感をベースに、自分たちの価値観に合わせて保障を組み立てたい。そんな堅実かつ柔軟な夫婦にフィットします。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 共働き夫婦に、死亡保険は必要ですか？
A. お子さんがいないDINKsの場合、高額な死亡保険の必要性は低いかもしれません。しかし、住宅ローンをペアローンで組んでいる場合や、どちらかの収入が大きく、その収入がなくなると生活レベルを維持できない場合は、一定額の死亡保障（または収入保障保険）を検討する価値はあります。残されたパートナーが、悲しみに暮れる中で経済的な苦労まで背負うことがないよう、お守りとして準備しておくのがおすすめです。
Q. 「就業不能保険」って、どんな状態になったらもらえるの？
A. 保険会社や商品によって定義は異なりますが、一般的には「病気やケガの治療のために、入院しているか、または在宅療養しており、全く仕事ができない状態」が60日や180日以上続いた場合に、給付金の支払い対象となります。最近では、アフラックやライフネット生命のように、うつ病などの精神疾患も保障対象に含む商品が増えており、より現代のリスクに即した保障内容になっています。
Q. 夫婦で保険に入るとき、何か割引はありますか？
A. 一部の保険会社では、「夫婦型」として加入することで保険料が割り引かれる商品もあります。しかし、保障内容が画一的で自由度が低い場合もあるため、必ずしもお得とは限りません。それよりも、夫婦それぞれが自分の収入や健康状態に合った保険に個別に加入し、世帯全体で保障のバランスを取る方が、結果的に合理的で満足度の高いプランになることが多いです。
Q. 夫（または妻）が自営業の場合、保険の考え方は変わりますか？
A. はい、大きく変わります。会社員と比べて、自営業者は病気やケガで休んだ際の公的保障（傷病手当金など）が手薄になります。そのため、働けなくなった際の収入減少リスクはより深刻です。自営業のパートナーは、会社員のパートナーよりも手厚い就業不能保険に加入する必要性が高いと言えます。夫婦の働き方の違いを考慮して、保障額に差をつけることが重要です。
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