この記事は「40代 × サラリーマン × 老後資金と医療保障を本格的に準備したい」そんなあなたに向けた内容です。
40代。会社では責任ある立場を任され、家庭では子どもの教育や住宅ローンなど、人生で最も支出が多くなる時期。多忙な毎日を送る中で、「自分の健康は、このままで大丈夫だろうか？」「老後の資金、今から準備して間に合うのか？」といった漠然とした不安を感じていませんか？40代は、まさに人生の折り返し地点。今、保険を見直すかどうかが、10年後、20年後のあなたと家族の生活を大きく左右します。この記事では、そんな働き盛りの40代サラリーマンが直面する「老後資金の準備」と「現役時代の医療・収入保障」という2大課題を解決するため、「貯蓄性」「保障内容」「保険料」の3つの視点から、今すぐ検討すべき最適な保険プランを厳選してご紹介します。
この記事の要点（summary）
この記事では、40代のサラリーマンが直面する「老後資金問題」と「健康リスク」に、保険を活用して賢く備えるための具体的な方法を解説します。
- 40代の保険選びは、老後資金を効率よく準備できる貯蓄性と、病気やケガで働けなくなった際の収入減少をカバーする保障の2軸で考えることが重要です。
- 老後資金準備には、iDeCoやNISAを基本としつつ、保険で着実に備えたいなら「マニュライフ生命」の米ドル建終身保険のような外貨建て保険も選択肢になります。
- 病気やケガへの備えとしては、入院・手術をカバーする医療保険に加え、長期間働けなくなった際の生活費を支える「就業不能保険」の優先順位が高まります。
- 「アフラック」や「オリックス生命」の就業不能保険は、手頃な保険料で精神疾患による就業不能状態もカバーするなど、現代のニーズに合っています。
- まずは現状の家計や加入済み保険を整理し、専門家のアドバイスも参考にしながら、自分に必要な保障と貯蓄のバランスを見極めることが成功の鍵です。
※本記事では「貯蓄性（資産形成）」「保障内容」「保険料（コストパフォーマンス）」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】40代サラリーマンにおすすめの保険サービスTOP7
以下は、40代のサラリーマンが老後資金と医療保障を準備するためにおすすめの保険サービスを比較した表です。あなたの家族構成や将来設計に合わせて、最適なプランを見つけましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | アフラック | 就業不能保険のパイオニア。精神疾患による就業不能状態も保障対象とするなど、現代の40代が抱えるリスクに幅広く対応。医療保険やがん保険も実績豊富。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | オリックス生命 | 医療保険「CURE」や死亡保険「Bridge」など、シンプルで合理的な商品が人気 。保険料も手頃で、必要な保障を過不足なく準備したい40代に最適。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | マニュライフ生命 | 米ドル建ての終身保険「こだわり終身保険v2」など、資産形成に強み 。円安やインフレに備え、外貨で老後資金を準備したいと考える先進的な40代におすすめ。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | SOMPOひまわり生命 | 健康を応援する「インシュアヘルス」が特徴 。健康診断の結果が良いと保険料が割引になる就業不能保険など、健康維持が節約に繋がる仕組みが魅力。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | チューリッヒ生命 | 必要な保障を必要な分だけ選べる合理性が魅力 。特に終身医療保険は、三大疾病や生活習慣病など、40代が気になるリスクに手頃な保険料で備えられる。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | 太陽生命 | 「ひまわり認知症治療保険」など、シニア世代の健康不安に応える商品に強み 。少し早めに、親の介護や自身の将来の認知症リスクに備えたい40代に。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | FWD生命 | 保険料の安さに定評 。特に収入保障保険は、健康体割引を適用すると業界最安水準に。保障はシンプルに、コストを最優先したい合理的な40代におすすめ。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・比較相談サイトTOP3
40代の保険見直しは、自己判断だけでなく専門家の視点を入れることが成功の鍵 。無料で利用できる相談窓口を活用しましょう。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 保険市場 | 【比較・相談】多数の保険会社の商品を比較し、FPに無料で相談したい方。オンライン相談も可能で忙しいサラリーマンに便利。 | https://www.hokende.com/ |
| 価格.com 保険 | 【情報収集】保険料や保障内容を客観的なデータでじっくり比較検討したい方 。実際の利用者の口コミも豊富。 | https://hoken.kakaku.com/ |
| マネーフォワード ME | 【家計管理】家計全体の収支や資産状況を把握した上で、最適な保険プランを考えたい方 。固定費の見直しに役立つ。 | https://moneyforward.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「貯蓄性（資産形成）」「保障内容」「保険料（コストパフォーマンス）」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. アフラック
| 貯蓄性（資産形成） | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 保障内容 | ★★★★★ |
| 保険料（コストパフォーマンス） | ★★★★☆ |
コメント：
「もし自分が働けなくなったら…」その不安に最も手厚く応えてくれるのがアフラックです。主力商品の就業不能保険は、病気やケガで働けない状態が続いた場合、毎月給料のように給付金が受け取れます。特に、ストレス社会を生きる40代にとって見過ごせない「精神疾患」による長期の休みも保障対象となる点は大きな安心材料。医療保険やがん保険と組み合わせることで、盤石の守りを築けます。
締め文：家族を支える大黒柱としての責任を、現実的な保障でしっかりと形にしたい、責任感の強いあなたに最適です。
2. オリックス生命
| 貯蓄性（資産形成 ） | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 保障内容 | ★★★★☆ |
| 保険料（コストパフォーマンス） | ★★★★★ |
コメント：
「保険は複雑でよくわからない」と感じている40代の、保険見直しの第一歩として最適な会社です。医療保険「CURE（キュア）」シリーズは、保障内容がシンプルで分かりやすく、保険料も手頃。生活習慣病やがんなど、40代からリスクが高まる病気に手厚く備えることができます。終身保障でありながら保険料が上がらないため、若いうちに入るほど有利。コストと保障のバランス感覚に優れています。
締め文：複雑な保険にうんざりしているあなたへ。シンプルで合理的、かつコストパフォーマンスの高い保障を提供してくれます。
3. マニュライフ生命
| 貯蓄性（資産形成 ） | ★★★★★ |
|---|---|
| 保障内容 | ★★★☆☆ |
| 保険料（コストパフォーマンス） | ★★★☆☆ |
コメント：
「日本の低金利だけでは不安。グローバルな視点で資産を育てたい」と考える、情報感度の高い40代に。主力は米ドルなどの外貨で保険料を払い込み、将来、保険金や解約返戻金を外貨で受け取るタイプの保険です。為替リスクはありますが、日本の円建て保険よりも高い利回りが期待でき、インフレや円安への備えになります。死亡保障を確保しながら、効率的に老後資金を準備したい場合に有力な選択肢です。
締め文：保障と資産形成の両立を、世界基準で考えたいあなたへ。未来への新しい扉を開くきっかけになります。
4. SOMPOひまわり生命
| 貯蓄性（資産形成 ） | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 保障内容 | ★★★★☆ |
| 保険料（コストパフォーマンス） | ★★★★☆ |
コメント：
「健康診断の結果には自信がある。その努力を保険料に反映してほしい」という健康意識の高い40代に。同社の就業不能保険は、所定の基準を満たす健康診断結果を提出すると「健康☆チャレンジ！」制度で保険料が割り引かれます。健康を維持することが直接的な節約につながるため、生活習慣を見直す良いきっかけにもなります。保障と健康増進をセットで考えられるユニークな保険です。
締め文：あなたの健康への努力を、保険会社が応援してくれる。そんなポジティブな関係を築きたいあなたにぴったりです。
5. チューリッヒ生命
| 貯蓄性（資産形成 ） | ★★☆☆☆ |
|---|---|
| 保障内容 | ★★★★☆ |
| 保険料（コストパフォーマンス） | ★★★★★ |
コメント：
「保障は欲しい。でも、保険料は1円でも安く抑えたい」そんなコスト意識の高いあなたに応える保険です。ネット販売に特化することで、手頃な保険料を実現。特に終身医療保険は、基本的な入院・手術保障に加えて、三大疾病や生活習慣病、がんなどの特約を自由に組み合わせることができ、自分に必要な保障だけを安く手に入れることができます。健康割引もあり、非喫煙者や健康な人はさらにお得になります。
締め文：必要な保障を、必要なだけ、納得の価格で。そんな合理的な保険選びをしたいあなたの期待に応えます。
6. 太陽生命
| 貯蓄性（資産形成 ） | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 保障内容 | ★★★★☆ |
| 保険料（コストパフォーマンス） | ★★★☆☆ |
コメント：
「自分の老後だけでなく、親の介護のことも気になり始めた」そんな、先の先まで見据える40代に。同社は、100歳満期の終身保険や、認知症になった際に一時金や年金が受け取れる保険など、シニア世代のニーズに応える商品開発に強みがあります。40代のうちから加入することで、将来の介護費用や自身の認知症リスクに、割安な保険料で備えることができます。対面での手厚いサポートも魅力です。
締め文：自分のため、そして大切な家族のため。100年時代を見据えた、長期的で安心な備えをしたいあなたに。
7. FWD生命
| 貯蓄性（資産形成 ） | ★★☆☆☆ |
|---|---|
| 保障内容 | ★★★☆☆ |
| 保険料（コストパフォーマンス） | ★★★★★ |
コメント：
「貯蓄はNISAやiDeCoでやっている。保険はとにかく安く、万一の保障だけあればいい」という割り切り派の40代に。収入保障保険や医療保険の保険料は業界最安水準。特に、非喫煙者で健康状態が良い場合の「健康体割引」適用後の保険料は非常に安く、固定費を極限まで削減したい場合に強力な選択肢となります。保障内容は非常にシンプルで、まさに「掛け捨て」のお守りとして最適です。
締め文：無駄を削ぎ落とし、本当に必要な保障だけを、最高のコストパフォーマンスで手に入れたいあなたへ。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 40代の保険見直し、何から手をつければいいですか？
A. まずは、現在加入している保険の内容を全て書き出し、「誰が」「いつまで」「どのような場合に」「いくら受け取れるのか」を正確に把握することから始めましょう。その上で、「今の自分と家族にとって、その保障は本当に必要か？」「保障額は十分か、それとも過剰か？」を考えます。この作業を一人で行うのが難しければ、保険ショップなどの無料相談を活用し、専門家と一緒に現状分析を行うのが最も効率的です。
Q. 「就業不能保険」と「医療保険」の違いは何ですか？
A. 「医療保険」は、病気やケガで入院・手術をした場合に、入院日数や手術の種類に応じて給付金が支払われる保険です。一方、「就業不能保険」は、病気やケガが原因で長期間働けなくなった場合に、毎月のお給料のように一定額が支払われる保険です。医療保険は短期的な治療費をカバーし、就業不能保険は長期的な生活費をカバーする、という役割の違いがあります。40代にとっては、どちらも重要な保障です。
Q. 老後資金は、保険で準備するべきですか？
A. 老後資金の準備は、税制優遇のあるiDeCo（個人型確定拠出年金）や新NISAを最優先で活用するのが基本です。その上で、より着実に、あるいは為替リスクを分散しながら準備したい場合に、保険（個人年金保険や外貨建て終身保険など）を活用するのが良いでしょう。保険のメリットは、契約時に将来受け取れる金額がある程度確定することや、死亡保障を兼ね備えられる点にあります。
Q. 住宅ローンを組む時に団体信用生命保険（団信）に入りましたが、それでも死亡保険は必要ですか？
A. 団信に加入していれば、契約者に万一のことがあった際に住宅ローンの残債はゼロになります。そのため、必要な死亡保障額は「住居費を除いた、残された家族の生活費＋子どもの教育費」となります。団信に加入したことで、必要な死亡保障額が減り、保険料を安くできる可能性があります。これは保険見直しの絶好のタイミングですので、ぜひ保障額が適切か確認してみましょう。
コメント