この記事は「40代 × 自営業 × 医療＋死亡保障」のニーズを持つ方に向けた内容です。
40代を迎え、事業も軌道に乗り、家族との時間も大切にしたいと考える自営業・フリーランスのあなた。「自分が倒れたら、この仕事はどうなるんだろう…」「家族の生活費や子どもの学費は、誰が支えるのか？」「会社員と違って傷病手当金もないし、保障が何もないのが正直怖い」。そんな漠然とした、しかし切実な不安を感じていませんか？40代は、社会的にも家庭的にも責任が最も重くなる時期。同時に、高血圧や糖尿病といった生活習慣病のリスクも高まり始めます。会社員のような手厚い福利厚生がない自営業者にとって、病気やケガによる収入の途絶は、事業の存続と家族の生活を直接脅かす最大のリスクです。この記事では、そんなあなたが安心して事業に邁進し、大切な家族を守り抜くために、「就業不能保障」「手頃な保険料」「死亡保障とのバランス」の3つの視点から、今備えるべき最適な保険プランを厳選してご紹介します。
この記事の要点（summary）
この記事では、40代の自営業者が直面する「収入減少リスク」と「万一の備え」を両立させるための最適な保険選びを、「就業不能保障」「保険料」「死亡保障」を軸に比較・解説します。
- 自営業者にとって保険は、単なる医療費の補填ではなく、働けなくなった間の収入を保障する「就業不能保険」が生命線となります。
- 国民健康保険には、会社員のような傷病手当金（病気やケガで休んだ際の給与保障）がありません。そのため、民間の保険で備える必要性が非常に高いです。
- 死亡保障は、高額な終身保険だけでなく、子どもが独立するまでの期間など、必要な期間だけ手厚く備えられる「収入保障保険」や「定期保険」が合理的です。
- 医療保険、就業不能保険、死亡保険を個別に検討するだけでなく、これらを組み合わせることで、保険料を抑えつつ必要な保障を確保できます。
- 保険選びは、万一の際の保障額だけでなく、毎月無理なく支払える保険料であるか、という現実的な視点が不可欠です。
※本記事では「就業不能保障」「手頃な保険料」「死亡保障とのバランス」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】40代自営業者におすすめの保険TOP7
以下は、40代の自営業者が事業と家族を守るために、今すぐ検討すべき保険商品を比較した表です。あなたの働き方と家族構成に最適な組み合わせを見つけましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | ライフネット生命 | 「働く人のためのがん・医療保険」と「収入保障保険」の組み合わせが強力。就業不能状態の定義が広く、保険料も安価で合理的。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | オリックス生命 | 死亡保障の「定期保険Bridge」と医療保険「新CURE」の組み合わせが人気 。特に死亡保障は手頃な保険料で高額保障を準備できる。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | FWD生命 | 「FWD収入保障」は、精神疾患による就業不能状態もカバーする数少ない保険 。ストレスの多い現代の自営業者に最適。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | アフラック | 「生きるためのがん保険 WINGS」と「給与サポート保険」の組み合わせが強力 。がん治療と収入減少に特化して手厚く備えたい方に。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | SOMPOひまわり生命 | 「収入保障保険じぶんと家族のお守り」は健康状態によって保険料が割引になる 。健康に自信がある40代なら保険料を大きく抑えられる可能性。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | チューリッヒ生命 | 「収入保障保険プレミアムDX」は、喫煙状況や健康状態に応じた細かい料率区分で、非喫煙・健康な人ほど保険料が安くなる 。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | アクサダイレクト生命 | 必要な保障をウェブサイトで自由に組み合わせられる 。死亡保障、医療、就業不能など、自分に必要な分だけを過不足なく設計したい方に。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・比較検討サイトTOP3
自営業者向けの保険は組み合わせが複雑になりがちです 。専門家の意見を聞いたり、複数の商品をシミュレーションしたりするのに役立つサイトを紹介します。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 保険市場 | 【網羅的に比較・相談】多数の保険会社の商品を一度に比較・資料請求できる。自営業という働き方に合ったプランを専門家に無料で相談したい方。 | https://www.hokende.com/ |
| 価格.com 保険 | 【条件で絞り込み】保険料、保障内容、会社など、細かい条件で商品を絞り込んで比較したい方 。ランキングや口コミも充実。 | https://hoken.kakaku.com/ |
| マネーキャリア | 【FPにオンライン相談】お金の専門家であるFPに無料でオンライン相談できる 。事業計画やライフプラン全体から最適な保険を提案してほしい方。 | https://money-career.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「就業不能保障」「手頃な保険料」「死亡保障とのバランス」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. ライフネット生命
| 就業不能保障 | ★★★★★ |
|---|---|
| 手頃な保険料 | ★★★★★ |
| 死亡保障とのバランス | ★★★★☆ |
コメント：
「無駄を削ぎ落とし、本当に必要な保障だけを合理的に、安く手に入れたい」と考える自営業者に最もおすすめです。ライフネット生命の「働く人のためのがん・医療保険」は、病気やケガで働けなくなった際の保障範囲が広く、精神疾患以外のほとんどのケースをカバーします。これに、万一の際に家族へ毎月お給料のように保険金が支払われる「収入保障保険」を組み合わせるのが王道パターン。どちらも保険料が非常に安く、ネットで簡単に見積もり・申し込みが完結する手軽さも魅力です。
締め文：事業も家庭も、すべてはあなたの健康があってこそ。その土台を、最も合理的かつ経済的に支えるベストパートナーです。
2. オリックス生命
| 就業不能保障 | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 手頃な保険料 | ★★★★★ |
| 死亡保障とのバランス | ★★★★★ |
コメント：
「特に、万一の時の死亡保障を手厚く、かつ安く準備しておきたい」というニーズに完璧に応えます 。オリックス生命の定期死亡保険「Bridge（ブリッジ）」は、業界でも最安水準の保険料で、事業の借入金返済や家族の生活費など、高額な死亡保障を確保できます。これに、人気の医療保険「新CURE（キュア）」を組み合わせるのが基本形。就業不能保障は特約での対応になりますが、死亡保障を重視するなら非常に魅力的な選択肢です。
締め文：家族に残すのは、悲しみではなく、安心と感謝。その思いを、最も経済的な形で実現する賢い選択です。
3. FWD生命
| 就業不能保障 | ★★★★★ |
|---|---|
| 手頃な保険料 | ★★★☆☆ |
| 死亡保障とのバランス | ★★★★☆ |
コメント：
「身体の病気だけでなく、心の病で働けなくなった場合も保障してほしい」という、現代の自営業者の切実な悩みに応える稀有な保険です 。FWD生命の収入保障保険は、業界でも珍しく「うつ病」などの精神疾患により働けなくなった場合も保障の対象としています（条件あり）。自営業は孤独やプレッシャーを感じやすい働き方だからこそ、この保障は大きな安心材料になります。死亡保障と就業不能保障を1本でカバーできる点もシンプルで分かりやすいです。
締め文：身体も、そして心も守る。多様化するリスクに真正面から向き合う、最も時代に合ったお守りと言えるでしょう。
4. アフラック
| 就業不能保障 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 手頃な保険料 | ★★★☆☆ |
| 死亡保障とのバランス | ★★★☆☆ |
コメント：
「40代になり、がんのリスクが特に心配 。がん治療中の収入減に手厚く備えたい」という方に最適です。がん保険のパイオニアであるアフラックの「生きるためのがん保険 WINGS」は、治療費だけでなく、がんによる収入減をカバーする保障が充実しています。これに、病気やケガ全般で働けなくなった場合に備える「給与サポート保険」を組み合わせることで、収入保障を盤石にできます。大手ならではの安心感と、対面でしっかり相談できる点も魅力です。
締め文：最大の敵である「がん」に的を絞り、徹底的に備える。その専門性と手厚さが、あなたと家族の未来を確実に守ります。
5. SOMPOひまわり生命
| 就業不能保障 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 手頃な保険料 | ★★★★☆ |
| 死亡保障とのバランス | ★★★★☆ |
コメント：
「健康には自信がある 。だからこそ、その健康状態を評価して保険料を安くしてほしい」という健康優良体のあなたに。SOMPOひまわり生命の「収入保障保険じぶんと家族のお守り」は、BMIや血圧などの健康状態が基準を満たすと「健康体割引」が適用され、保険料が大幅に安くなります。タバコを吸わない場合はさらに割引が。死亡保障と就業不能保障を兼ね備えており、健康な人ほど得をする、非常に合理的な保険です。
締め文：あなたの健康への努力が、保険料という形で報われる。これほど納得感のある保険は、他にないかもしれません。
6. チューリッヒ生命
| 就業不能保障 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 手頃な保険料 | ★★★★☆ |
| 死亡保障とのバランス | ★★★★☆ |
コメント：
SOMPOひまわり生命と同様、健康な人ほど保険料が安くなる「健康割引」が特徴です 。「収入保障保険プレミアムDX」は、喫煙の有無、血圧、BMIなどによって保険料率が細かく設定されており、健康状態が良いと判断されれば、非常に安い保険料で死亡・就業不能に備えることができます。特にタバコを吸わない健康な40代にとっては、大きなメリットがあります。まずはウェブサイトで簡単に見積もりをしてみることをお勧めします。
締め文：リスクが低い人からは、高い保険料は取らない。そのフェアな精神が、多くの賢い自営業者から支持されています。
7. アクサダイレクト生命
| 就業不能保障 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 手頃な保険料 | ★★★★☆ |
| 死亡保障とのバランス | ★★★★☆ |
コメント：
「パッケージ商品は苦手 。死亡保障、医療保障、就業不能保障、必要なものを必要な分だけ、自分で選びたい」というDIY志向のあなたに。アクサダイレクト生命のウェブサイトでは、各保障をレゴブロックのように自由に組み合わせ、保険料をリアルタイムで確認しながら自分だけの保険プランを設計できます。「死亡保障はA社、医療はB社」と分けるのが面倒な方でも、1社で過不足のない保障を組み立てられるのが大きな魅力です。
締め文：あなただけのオーダーメイドの安心を、あなたの手で。その自由度の高さが、自立したあなたの生き方にフィットします。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 結局、40代自営業者はどの保険から入るべきですか？
A. まずは「就業不能保険」または「収入保障保険」から検討を始めることを強く推奨します。なぜなら、自営業者にとって最大のリスクは「働けなくなることによる収入の途絶」だからです。その上で、医療費の実費をカバーする「医療保険」を組み合わせるのが王道です。「ライフネット生命」や「FWD生命」のサイトで、ご自身の年収や家族構成に基づいた必要保障額をシミュレーションしてみましょう。
Q. 自営業者には、会社員のような傷病手当金はないのですか？
A. はい、原則としてありません。会社員が加入する「健康保険組合」には、病気やケガで4日以上休んだ場合に給与の約3分の2が最長1年6ヶ月支給される「傷病手当金」制度がありますが、自営業者が加入する「国民健康保険」にはこの制度がありません（一部の国民健康保険組合を除く）。この”保障の空白”を埋めるのが、民間の就業不能保険や所得補償保険の役割です。
Q. 死亡保障はいくらくらい必要ですか？
A. 必要な金額は家族構成やライフプランによって大きく異なりますが、一つの目安として「（家族の生活費＋子どもの教育費）-（配偶者の収入＋遺族年金）」で計算されます。子どもが小さいほど必要な保障額は大きくなります。高額な終身保険に加入するよりも、子どもが独立するまでの20年間など、期間を限定して手厚く備えられる「定期保険」や「収入保障保険」を活用するのが、保険料を抑えるポイントです。
Q. 保険料を経費にすることはできますか？
A. いいえ、個人事業主の場合、自分や家族のために支払った生命保険料や医療保険料は、事業の経費にすることはできません。ただし、年末調整や確定申告の際に「生命保険料控除」として、所得税や住民税を軽減することができます。控除できる金額には上限がありますが、節税効果があるため、忘れずに申告しましょう。
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