この記事は「40代 × 自営業・フリーランス × 働けなくなった時の収入と医療リスクに備えたい」そんなあなたに向けた内容です。
自身の才覚と努力で事業を軌道に乗せ、充実した日々を送る40代の自営業・フリーランスのあなた。その自由な働き方の裏側で、「もし自分が病気やケガで倒れたら、来月の収入はゼロになる…」という、会社員とは比較にならないほどの大きな不安を常に抱えていませんか？会社員なら当たり前にある「傷病手当金」や手厚い「厚生年金」といったセーフティーネットがないあなたにとって、働けなくなることは、即、事業と生活の破綻に繋がりかねません。この記事では、そんなあなたの不安を解消し、事業と家族、そして自身の未来を守り抜くための「攻めの保険戦略」を、「就業不能時の収入」「医療費への備え」「老後資金の上乗せ」という、自営業者にとって最も重要な3つの視点から徹底解説します。
この記事の要点（summary）
この記事では、40代の自営業・フリーランスが、会社員よりも手薄な公的保障をカバーし、事業と生活を守るための必須の保険知識と具体的な商品を解説します。
- 自営業者にとって最も重要な保険は、病気やケガで働けなくなった際の収入を保障する「就業不能保険」です。これは傷病手当金の代わりとなる生命線です。
- 「アフラック」や「ライフネット生命」の就業不能保険は、精神疾患による休みも保障対象とするなど、現代のフリーランスのリスクに広く対応しています。
- 高額になりがちな治療費に備える「医療保険」も必須。入院や手術だけでなく、通院治療もカバーできるプランを選びましょう。
- 老後資金対策として、国民年金に上乗せできる「国民年金基金」への加入は、税制優遇も大きく、まず検討すべき選択肢です。
- 保険料は全額「社会保険料控除」の対象になるため、節税しながら将来に備えることができます。まずは自分の事業に必要な保障額を計算することから始めましょう。
※本記事では「就業不能時の収入」「医療費への備え」「老後資金の上乗せ」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】40代自営業者におすすめの保険・制度TOP7
以下は、40代の自営業・フリーランスが、会社員以上に手厚く備えるべき保険・制度を比較した表です。あなたの事業とライフプランを守るための最適な組み合わせを見つけましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | アフラック | 就業不能保険の保障範囲が広く、特に精神疾患もカバー。フリーランスが陥りがちな心身の不調による長期離脱リスクに最も手厚く備えられる。まさに「事業の生命線」。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | 全国国民年金基金 | 自営業者の老後資金対策の基本 。掛け金が全額所得控除の対象となり、節税効果が絶大。国民年金に上乗せする形で、着実に「じぶん年金」を構築できる。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | ライフネット生命 | ネット生保ならではの安い保険料で、就業不能保険と医療保険をセットで準備できる 。コストを抑えつつ、最低限必要な保障を確保したい合理的な自営業者に最適。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | オリックス生命 | 医療保険「CURE」シリーズは、保障と保険料のバランスが良い 。就業不能時の保障も特約で付加でき、入院・手術・働けないリスクにまとめて備えられる。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | SOMPOひまわり生命 | 健康な人ほど保険料が安くなる「健康☆チャレンジ！」制度が魅力 。自己管理能力の高い自営業者なら、健康を維持することで保険料という固定費を削減できる。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | チューリッヒ生命 | 必要な保障だけを組み合わせられる合理性が自営業者向き 。特に収入保障保険は、非喫煙者割引などを適用すれば保険料を大幅に抑えることが可能。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | FWD生命 | とにかく固定費を抑えたいコスト意識の高い自営業者に 。就業不能保険や収入保障保険の保険料は業界最安水準。保障はシンプルに、運転資金を確保したい方に。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・相談サイトTOP3
自営業者の保険選びは、事業計画そのもの 。信頼できる専門家を参謀に加えましょう。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| マネーキャリア | 【自営業・FP相談】自営業者のライフプランニングに強いFPが多数在籍。保険だけでなく、iDeCoや小規模企業共済など、使える制度を網羅的に相談できる。 | https://money-career.com/ |
| 保険市場 | 【比較・相談】多数の保険会社の商品をフラットな目線で比較・検討できる 。オンライン相談も可能で、多忙な事業の合間に相談できる。 | https://www.hokende.com/ |
| 価格.com 保険 | 【情報収集】各社の就業不能保険の保険料や給付条件などを、客観的なデータで徹底的に比較したい方 。コスト意識の高い自営業者には必須のサイト。 | https://hoken.kakaku.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「就業不能時の収入」「医療費への備え」「老後資金の上乗せ」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. アフラック
| 就業不能時の収入 | ★★★★★ |
|---|---|
| 医療費への備え | ★★★★☆ |
| 老後資金の上乗せ | ★★★☆☆ |
コメント：
自営業者にとって最大の敵、「働けなくなるリスク」に対する最高のソリューションです。アフラックの就業不能保険は、身体的なケガや病気はもちろん、自営業者が陥りやすい「うつ病」などの精神疾患で働けなくなった場合も保障対象になるのが最大の強み。会社員と違って休んでも誰も給料をくれないあなたにとって、これはまさに「事業の生命保険」。月々の収入を保障してくれるこの保険があれば、安心して治療に専念し、事業復帰を目指せます。
締め文：あなたの「代わりはいない」という重責を、経済的な面からしっかりと支えてくれる、最も頼れるビジネスパートナーです。
2. 全国国民年金基金
| 就業不能時の収入 | ★☆☆☆☆ |
|---|---|
| 医療費への備え | ★☆☆☆☆ |
| 老後資金の上乗せ | ★★★★★ |
コメント：
これは保険ではありませんが、自営業者が老後資金を準備する上で、iDeCoと並んで「最初に検討すべき制度」です 。国民年金（基礎年金）に上乗せする公的な年金制度で、最大のメリットは掛け金が全額「社会保険料控除」の対象になること。所得税・住民税を大幅に節税しながら、将来もらえる年金を確実に増やせます。終身年金なので「長生きリスク」にも対応可能。まずはこの制度で土台を固めるのが、賢い自営業者の選択です。
締め文：国が用意してくれた、自営業者のための最強の節税＆資産形成ツール。これを使わない手はありません。
3. ライフネット生命
| 就業不能時の収入 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療費への備え | ★★★★☆ |
| 老後資金の上乗せ | ★★☆☆☆ |
コメント：
「固定費は極限まで抑えたい 。でも、リスク対策は必須」そんなコスト意識の高いあなたに。ネット専業ならではの圧倒的な保険料の安さで、働けなくなった時の「就業不能保険」と、入院・手術に備える「医療保険」をセットで準備しても、月々の負担は最小限に抑えられます。ウェブサイトで簡単に見積もりができ、申し込みもスマホで完結。事業で忙しいあなたでも、時間をかけずに合理的なリスク管理が可能です。
締め文：事業の運転資金を圧迫せずに、最大限の安心を手に入れる。そんなスマートな経営判断をサポートします。
4. オリックス生命
| 就業不能時の収入 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療費への備え | ★★★★★ |
| 老後資金の上乗せ | ★★★☆☆ |
コメント：
保障と保険料のバランスが良く、多くの人に選ばれている安心感が魅力です 。医療保険「CURE（キュア）」シリーズは、入院・手術への備えとして非常に優秀。これに、働けなくなった場合に一時金が受け取れる特約などを組み合わせることで、医療費と当面の生活費の両方をカバーできます。ネットだけでなく代理店でも相談できるため、専門家の意見を聞きながら決めたいという堅実なあなたにおすすめです。
締め文：奇をてらわず、王道の保障を、納得のいくコストで。そんな堅実な事業運営の姿勢にフィットする保険です。
5. SOMPOひまわり生命
| 就業不能時の収入 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療費への備え | ★★★★☆ |
| 老後資金の上乗せ | ★★★☆☆ |
コメント：
体が資本の自営業者にとって、「健康維持がコスト削減につながる」という発想は非常に魅力的です 。健康診断の結果が良いと保険料がキャッシュバックされる「健康☆チャレンジ！」制度など、健康へのインセンティブが充実。日々の健康管理が、事業の固定費削減という目に見える形で報われます。自己管理能力の高さが、そのまま事業の強みになる。そんな好循環を生み出すことができる保険です。
締め文：あなたのストイックな自己管理能力を、保険が正当に評価してくれる。そんな納得感が得られます。
6. チューリッヒ生命
| 就業不能時の収入 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療費への備え | ★★★★☆ |
| 老後資金の上乗せ | ★★☆☆☆ |
コメント：
「必要な保障だけを、必要な分だけ」という合理的な考え方のあなたに 。チューリッヒ生命の保険は、自分に必要な保障や特約をパズルのように組み合わせられるのが特徴。特に収入保障保険は、非喫煙者割引や優良体割引を適用すると保険料がかなり安くなります。無駄な保障をそぎ落とし、事業に必要な保障だけをミニマムコストで確保したい、というニーズに的確に応えてくれます。
締め文：事業計画を練るように、自分自身の保障も戦略的に設計したい。そんなあなたのための保険です。
7. FWD生命
| 就業不能時の収入 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療費への備え | ★★★☆☆ |
| 老後資金の上乗せ | ★★☆☆☆ |
コメント：
「とにかくキャッシュフローが大事 。保険料という固定費は1円でも安くしたい」というあなたに。FWD生命の就業不能保険や収入保障保険は、業界でも最安水準の保険料が最大の武器です。保障内容は非常にシンプルですが、「働けなくなった時の最低限の収入」を確保するという目的は十分に果たせます。リスク対策はミニマムコストで行い、浮いた資金は事業投資に回す。そんなメリハリの効いた経営判断をするあなたに最適です。
締め文：徹底的に無駄を削ぎ落としたミニマルな保障が、あなたの事業の成長を力強く後押しします。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 自営業者には「傷病手当金」がないって本当ですか？
A. はい、本当です。傷病手当金は、会社員が加入する健康保険組合の制度です。病気やケガで4日以上働けない場合に、給料の約3分の2が最長1年6ヶ月間支給されます。国民健康保険に加入している自営業者にはこの制度がないため、働けなくなると収入が即ゼロになります。だからこそ、民間の「就業不能保険」で備える必要性が非常に高いのです。
Q. 「就業不能保険」と「収入保障保険」、何が違うのですか？
A. 非常に似ていますが、保障の対象が異なります。「収入保障保険」は、被保険者が「死亡または高度障害状態」になった場合に、保険金が支払われます。一方、「就業不能保険」は、死亡しなくても、病気やケガで「長期間働けない状態」になった場合に保険金が支払われます。自営業者にとっては、まず「働けないリスク」に備える就業不能保険の優先順位がより高いと言えます。
Q. 保険料は、経費にできますか？
A. 残念ながら、生命保険料や医療保険料は事業の「経費」にはできません。しかし、支払った保険料は、年末調整や確定申告で「生命保険料控除」という所得控除の対象となり、所得税や住民税を安くすることができます。節税メリットがあることは覚えておきましょう。
Q. 「国民年金基金」と「iDeCo」、両方入った方がいいですか？
A. はい、掛け金の上限（月額68,000円）の範囲内であれば、両方に加入することが可能です。国民年金基金は、将来もらえる年金額が確定している「確定給付型」で安定志向。iDeCoは、自分で運用商品を選び、運用成績によって将来の受取額が変わる「確定拠出型」で、より大きなリターンを狙えます。ご自身の投資に対する考え方に応じて、両者をうまく組み合わせるのが理想的です。
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