この記事は「30代 × 起業志望 × 会社員という安定を捨てて、夢に挑戦する間の”もしも”が不安」そんなあなたに向けた内容です。
来るべき独立の日に向けて、事業計画を練り、スキルを磨く毎日。その情熱の一方で、ふと冷静になり、「会社を辞めたら、保障がなくなる」という現実に不安を感じていませんか？特に、病気やケガで働けなくなった時に給料の約2/3が最長1年6ヶ月間も支給される、会社員の特権「傷病手当金」。これがなくなることは、収入が不安定な起業準備期間において、致命的なリスクになりかねません。もしあなたが倒れたら、事業の夢どころか、日々の生活さえままならなくなるのです。この記事では、そんなあなたの不安を解消し、安心して夢に挑戦するための「最強のお守り」となる保険を、「保障内容と保険料のバランス」「就業不能状態の認定基準」「精神疾患のカバー範囲」という、起業志望者にとって最も重要な3つの視点から専門家が厳選しました。
この記事の要点（summary）
この記事では、30代の起業志望者が、会社員時代に失われる「傷病手当金」の代わりとして、安心して事業準備に打ち込むために加入すべき、最適な就業不能保険の選び方を解説します。
- 会社員から独立すると、病気やケガで働けなくなった際の収入を保障する「傷病手当金」がなくなります。このリスクをカバーするのが「就業不能保険」です。
- 就業不能保険は、自営業者やフリーランスになってからでは加入のハードルが上がることがあるため、安定収入のある会社員のうちに加入しておくのが鉄則です。
- 保険選びの重要なポイントは、どのような状態になったら保険金が支払われるかという「就業不能状態の認定基準」です。在宅ワークが可能な状態でも支払われるか等が鍵となります。
- 起業家のストレスは大きく、うつ病などの精神疾患リスクも高まります。精神疾患を保障の対象としているかは、必ず確認すべき項目です。
- この記事で紹介する保険は、いずれも起業を目指すあなたの「働けないリスク」を強力にカバーし、夢への挑戦を後押しする、信頼できる選択肢です。
※本記事では「保障内容と保険料のバランス」「就業不能状態の認定基準」「精神疾患のカバー範囲」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】30代起業志望者のためのお守り保険TOP7
以下は、30代の起業志望者が、会社員のうちに加入しておくべき「傷病手当金」の代わりとなる就業不能保険・医療保険を比較した表です。あなたの事業計画やライフプランに合わせて、最適な一枚を選びましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | ライフネット生命 | 「働く人の保険」は、就業不能保険のパイオニア。精神疾患もカバーするプランがあり、認定基準も明確。起業家の「働けないリスク」を最も広くカバーする、まさに王道の一枚。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | アフラック | 「生きるためのがん保険Days1 ALL-in」は、がんと診断された後の収入減に特化 。治療費だけでなく、収入減にも備えられるため、がんリスクを特に重く見るなら必須。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | SOMPOひまわり生命 | 「じぶんと家族のお守り」は、保障範囲が広いのが特徴 。精神疾患は対象外だが、それ以外のほぼ全ての病気・ケガをカバー。健康状態に合わせた割引制度も魅力。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | オリックス生命 | 「My Way」は、保険料が手頃で、短期の就業不能状態にも対応 。まずはミニマムな備えから始めたい、コストを抑えたい起業志望者にフィットする。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | チューリッヒ生命 | 「くらすプラスZ」は、3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患 ）や糖尿病など、特定の病気で働けなくなった場合に特化。特定の持病リスクが気になる場合に有効。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | FWD生命 | 「FWD収入保障」は、就業不能保障を特約として付加できる 。死亡保障とセットで考えることで、万が一の際の家族の生活費と、自身の働けないリスクを同時にカバー。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | SBI生命 | 「働く人のたより」は、業界最安水準の保険料が最大の魅力 。とにかくコストを抑えて、最低限の就業不能保障を確保したい場合に、最有力候補となる。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・関連団体サイトTOP3
起業準備や資金調達、公的支援について、信頼できる情報を確認したい場合に役立つサイトです 。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 日本政策金融公庫 | 【資金調達】自己資金だけでは足りない場合に、国からの融資制度（新創業融資制度など）を検討したい方。 | https://www.jfc.go.jp/ |
| 創業手帳 | 【実践ノウハウ】会社設立の手続きから、資金調達、マーケティングまで、起業に必要な情報を網羅的に収集したい方 。 | https://sogyotecho.jp/ |
| freee会社設立 | 【手続き効率化】会社設立に必要な書類作成などを、無料で効率的に行いたい方 。何から手をつけていいか分からない場合に。 | https://www.freee.co.jp/launch/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「保障内容と保険料のバランス」「就業不能状態の認定基準」「精神疾患のカバー範囲」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. ライフネット生命
| 保障内容と保険料のバランス | ★★★★★ |
|---|---|
| 就業不能状態の認定基準 | ★★★★★ |
| 精神疾患のカバー範囲 | ★★★★☆ |
コメント：
「起業家の『働けない』は、死と同じ。あらゆるリスクに備えたい」あなたのための決定版です。ライフネット生命の「働く人の保険」は、病気やケガで働けない状態が60日以上続いた場合に保険金が支払われます。特筆すべきは、追加保険料を払えば、うつ病などの精神疾患も保障対象になる点。ストレスの多い起業家にとって、これほど心強い保障はありません。
締め文：夢への挑戦には、最悪を想定した冷静な準備が必要不可欠。あなたのその覚悟に、最も誠実に応える保険です。
2. アフラック
| 保障内容と保険料のバランス | ★★★★☆ |
|---|---|
| 就業不能状態の認定基準 | ★★★★☆ |
| 精神疾患のカバー範囲 | ★☆☆☆☆ |
コメント：
「働けないリスクの中でも、特に『がん』が怖い」というあなたへ 。アフラックの「生きるためのがん保険Days1 ALL-in」は、がんと診断された後の収入減をカバーする特約が付けられます。毎月10万円や20万円といった給付金を受け取れるため、治療に専念し、事業の立て直しを図るための強力な支えになります。がん家系などで、特にリスクを感じる方には最適です。
締め文：漠然とした不安ではなく、特定のリスクに狙いを定めて備える。あなたのその戦略的な思考に、ピンポイントで応える保険です。
3. SOMPOひまわり生命
| 保障内容と保険料のバランス | ★★★★☆ |
|---|---|
| 就業不能状態の認定基準 | ★★★★☆ |
| 精神疾患のカバー範囲 | ★☆☆☆☆ |
コメント：
「精神疾患以外の、幅広い病気やケガにバランス良く備えたい」というあなたへ 。SOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」は、7大疾病や、ケガによる障害状態など、保障範囲の広さが魅力です。精神疾患はカバーしていませんが、その分保険料は抑えめ。健康状態（血圧、BMIなど）が良好な場合は保険料が割引になるため、身体的なリスクに手堅く備えたい方に向いています。
締め文：リスクの優先順位をつけ、最も可能性の高いものから、コスト効率よく備える。あなたのその現実的な判断に、最適な選択肢です。
4. オリックス生命
| 保障内容と保険料のバランス | ★★★★☆ |
|---|---|
| 就業不能状態の認定基準 | ★★★☆☆ |
| 精神疾患のカバー範囲 | ★☆☆☆☆ |
コメント：
「いきなり手厚い保障は 부담 。まずはスモールスタートで備えたい」というあなたへ。オリックス生命の「My Way」は、手頃な保険料で、入院が30日以上続いた場合などの短期的な就業不能状態から保障してくれます。保険金の受け取り方も、毎月定額か一時金かを選べるなど、柔軟性が高いのが特徴。起業準備中のキャッシュフローが厳しい時期に、ミニマムな保障を確保するのに最適です。
締め文：事業と同じで、リスク対策もまずは小さく始める。あなたのその軽快なフットワークに、ぴたりとハマる保険です。
5. チューリッヒ生命
| 保障内容と保険料のバランス | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 就業不能状態の認定基準 | ★★★☆☆ |
| 精神疾患のカバー範囲 | ★☆☆☆☆ |
コメント：
「家系的に、がんや脳卒中が心配…」など、特定の病気へのリスクを強く感じているあなたへ 。チューリッヒ生命の「くらすプラスZ」は、3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）や、糖尿病、高血圧性疾患などで所定の状態になった場合に特化して保障します。保障範囲を絞っている分、保険料は合理的。特定のウィークポイントを補強したい場合に有効な選択肢です。
締め文：自分の弱点を正確に把握し、そこを重点的にカバーする。あなたのその自己分析能力の高さに応える、戦略的な保険です。
6. FWD生命
| 保障内容と保険料のバランス | ★★★★☆ |
|---|---|
| 就業不能状態の認定基準 | ★★★☆☆ |
| 精神疾患のカバー範囲 | ★☆☆☆☆ |
コメント：
「働けなくなった時の備えも、死んでしまった時の備えも、一度にまとめて考えたい」というあなたへ 。FWD生命の収入保障保険は、主契約である死亡保障に、就業不能保障を特約としてセットにできるのが特徴です。これにより、保険の管理がシンプルになります。健康体割引の基準も広く、多くの方が保険料割引の恩恵を受けられる可能性があります。
締め文：複雑なことはシンプルに。複数のリスクを一つのパッケージで管理したい、あなたのための合理的なソリューションです。
7. SBI生命
| 保障内容と保険料のバランス | ★★★★★ |
|---|---|
| 就業不能状態の認定基準 | ★★★☆☆ |
| 精神疾患のカバー範囲 | ★☆☆☆☆ |
コメント：
「とにかく今は1円でもコストを抑えたい 。でも、最低限の保障は欲しい」というあなたへ。SBI生命の「働く人のたより」は、その名の通り、働く世代のための保険であり、業界最安水準の保険料が最大の武器です。保障範囲はシンプルですが、起業準備中の固定費を極限まで削りたい時期に、「何もない」状態を回避するための、まさに”お守り”として最適です。
締め文：まずは最低限の防具を、最小のコストで手に入れる。あなたのそのシビアなコスト意識に、最高の形で応える一枚です。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 結局、30代起業志望者はどの保険に入るのが最強ですか？
A. 結論として、うつ病などの精神疾患リスクまで考えるなら、追加保険料を払ってでも『ライフネット生命』の「働く人の保険」に入るのが最強です。精神疾患を保障対象外と割り切れるなら、保険料と保障のバランスが良い『SOMPOひまわり生命』か、コスト最優先で『SBI生命』が有力候補となります。いずれも、必ず会社員のうちに加入手続きを済ませましょう。
Q. 就業不能保険と医療保険って、何が違うんですか？
A. 医療保険は、病気やケガで「入院」や「手術」をした場合に、かかった治療費の実費を補うための保険です。一方、就業不能保険は、入院しているか否かにかかわらず、「働けない状態」が続く限り、あなたの「収入」を補ってくれる保険です。起業家にとっては、治療費よりも、働けない間の収入減の方が大きなリスクとなるため、就業不能保険の優先度は非常に高いです。
Q. 会社を辞めた後でも、就業不能保険には入れますか？
A. 加入できる可能性はありますが、ハードルが上がることがあります。保険会社は、加入者の職業や収入の安定性を審査します。そのため、収入が不安定な自営業者やフリーランスは、安定した給与収入のある会社員に比べて、加入できる保険金額が低くなったり、そもそも加入を断られたりするケースがあります。だからこそ、「会社員」という信用の高いうちに加入しておくことが重要なのです。
Q. 保険料は、経費にできますか？
A. 独立後、個人事業主として支払う就業不能保険の保険料は、残念ながら事業の経費にすることはできません。ただし、年末調整や確定申告の際に「生命保険料控除」の対象となり、所得税や住民税が少し安くなるというメリットはあります。
コメント