この記事は「30代 × ITフリーランス × 病気やケガで働けなくなった時の収入減が怖い」そんなあなたに向けた内容です。
自由な働き方を手に入れた30代のITフリーランス。しかし、その自由と引き換えに「会社員なら当たり前の保障」を失っていることに、ふと不安を感じませんか？特に深刻なのが、病気やケガで長期間働けなくなった場合。会社員には給料の約2/3が保障される「傷病手当金」がありますが、フリーランスにはありません。つまり、あなたの体が動かなくなった瞬間、収入はゼロになるのです。この記事では、そんなフリーランス最大の弱点を克服するため、「入院費」をカバーする医療保険と、「生活費」を守る所得補償保険の賢い組み合わせ方を、「保険料の手頃さ」「保障範囲の広さ」「フリーランスへの専門性」の3つの視点から徹底解説します。
この記事の要点（summary）
この記事では、傷病手当金のない30代のITフリーランスが、病気やケガによる収入途絶リスクに備えるための、医療保険と所得補償保険の最適な組み合わせ方を比較・解説します。
- フリーランスには会社員のような傷病手当金がないため、働けなくなった際の収入保障は自分で用意する必要があります。
- FREENANCE（フリーナンス）は、無料の口座開設だけで最高5,000万円の損害賠償保険が付帯し、有料プランで所得補償も手厚くカバーできるため、フリーランスの第一選択肢です。
- ITフリーランスは、全国ソフトウェア協同組合連合会（JASPA）のような業界団体に加入することで、団体割引価格で手厚い所得補償保険を利用できます。
- 働けなくなった時の保障には、精神疾患（うつ病など）が対象になるかが重要なポイント。SOMPOひまわり生命の就業不能保険は、精神疾患も保障対象なのが強みです。
- まずは月々5,000円程度の予算で、「掛け捨ての医療保険」と「所得補償保険」を組み合わせることから始めるのが現実的です。
※本記事では「保険料の手頃さ」「保障範囲の広さ」「フリーランスへの専門性」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】30代ITフリーランスにおすすめの保険・サービスTOP7
以下は、30代のITフリーランスが「働けないリスク」に備えるためのおすすめ保険・サービスの比較表です。あなたのスキルや働き方に合わせて、最適なセーフティネットを構築しましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | FREENANCE (フリーナンス) | 無料の口座開設だけで損害賠償保険が付帯。有料プラン「あんしん補償」で、病気・ケガによる所得補償を最長1年間受けられる。フリーランスの必須ツール。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | 全国ソフトウェア協同組合連合会(JASPA ) | IT関連の事業者が加盟できる協同組合。団体保険制度により、民間で単独加入するより割安な保険料で手厚い所得補償保険に加入できる。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | アフラック | 「給与サポート保険」は、病気やケガで働けない状態が続いた場合に月々の給付金を受け取れる 。業界最大手の安心感と幅広い販売網が魅力。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | SOMPOひまわり生命 | 就業不能保険「じぶんと家族のお守り」は、うつ病などの精神疾患で働けなくなった場合も保障対象になるのが大きな強み 。在宅ワークの多いIT職に最適。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | チューリッヒ保険会社 | 「就業不能保険」は、保険料が割安でネットで手軽に加入できる 。保障内容をシンプルに絞り、コストを抑えたい合理的なフリーランスにおすすめ。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | ライフネット生命保険 | 「働く人のためのがん・医療保険」と「就業不能保険」を組み合わせることで、手頃な保険料で入院と収入減の両方に備えられる 。シンプルで分かりやすい。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | 全国商工会連合会 | 地域の商工会に加入することで、所得補償や医療保障、PL保険など、フリーランスに必要な各種保険に団体割引価格で加入できる 。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・フリーランス向け支援団体TOP3
保険だけでなく、フリーランスの働き方をサポートしてくれるエージェントや団体も活用しましょう 。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| Midworks | 【正社員並みの保障が欲しい方】フリーランス向けエージェント。正社員並みの給与保障制度（審査あり）や、保険料の半額負担サービスなどを提供。 | https://mid-works.com/ |
| レバテックフリーランス | 【高単価案件を探したい方】IT・Web系フリーランス専門エージェント 。高単価案件が豊富で、収入を安定させることが最大のリスクヘッジと考える方に。 | https://freelance.levtech.jp/ |
| フリーランス協会 | 【横の繋がりと情報が欲しい方】年会費1万円で、賠償責任保険や所得補償保険に自動付帯・団体割引価格で加入できる 。福利厚生サービスも充実。 | https://www.freelance-jp.org/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「保険料の手頃さ」「保障範囲の広さ」「フリーランスへの専門性」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. FREENANCE (フリーナンス)
| 保険料の手頃さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 保障範囲の広さ | ★★★★☆ |
| フリーランスへの専門性 | ★★★★★ |
コメント：
もはやインフラ。ITフリーランスなら登録しない理由がありません。無料の専用口座を開設するだけで、情報漏洩や著作権侵害などで訴えられた際の「あんしん補償（損害賠償保険）」が自動で付帯します。さらに、月額料金を払う「あんしん補償プラス」に加入すれば、病気やケガで働けなくなった場合に、所得を最長1年間補償してくれます。まさにフリーランスのために作られたサービスです。
締め文：攻め（即日払い）と守り（各種保険）を両立させた、すべてのフリーランスの活動を支える必須のプラットフォームです。
2. 全国ソフトウェア協同組合連合会(JASPA)
| 保険料の手頃さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 保障範囲の広さ | ★★★★☆ |
| フリーランスへの専門性 | ★★★★★ |
コメント：
知る人ぞ知る、IT業界で働くフリーランスのための強力なセーフティネットです。個人事業主として加盟することで、団体のスケールメリットを活かした割安な保険料で、手厚い所得補償保険に加入できます。月々の掛金は数千円からで、働けなくなった場合に月額数十万円の保障を受けられるプランも。民間の保険会社で個別に見積もりを取る前に、まず検討すべき選択肢と言えるでしょう。
締め文：孤独になりがちなフリーランスに、「組合」という繋がりと、圧倒的なコストメリットを提供してくれる心強い味方です。
3. アフラック
| 保険料の手頃さ | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 保障範囲の広さ | ★★★★☆ |
| フリーランスへの専門性 | ★★★☆☆ |
コメント：
所得補償保険の分野でも、やはり王道の安心感があります 。「給与サポート保険」は、病気やケガで働けない状態が一定期間続いた場合に、設定した月額給付金を受け取れる商品です。フリーランスの場合、直近の所得を証明する書類（確定申告書など）に基づいて加入可能な月額が決まります。全国に相談窓口が多く、対面でじっくり話を聞きたい方におすすめです。
締め文：フリーランスという新しい働き方にも、変わらない安心感を提供してくれる、保険業界の巨人です。
4. SOMPOひまわり生命
| 保険料の手頃さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保障範囲の広さ | ★★★★★ |
| フリーランスへの専門性 | ★★★★☆ |
コメント：
ITフリーランスが最も警戒すべき「精神疾患」をカバーする、数少ない就業不能保険です 。多くの所得補償保険が対象外とする「うつ病」などの精神疾患により働けなくなった場合でも、一定の条件を満たせば給付金が支払われます。在宅で長時間労働になりがちなITフリーランスにとって、この保障があるかないかは、安心感に天と地ほどの差が生まれます。
締め文：身体だけでなく、「心」が壊れてしまった時のリスクにも備えたい。そんなあなたの切実なニーズに応える保険です。
5. チューリッヒ保険会社
| 保険料の手頃さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保障範囲の広さ | ★★★☆☆ |
| フリーランスへの専門性 | ★★★☆☆ |
コメント：
ネットで手軽に、かつ割安に所得補償を備えたいなら有力な選択肢です 。損害保険会社ならではの合理的な商品設計で、保障内容をシンプルにすることで保険料を抑えています。ただし、精神疾患は対象外であるなど、保障範囲は限定的。すでに医療保険には加入済みで、純粋に「働けなくなった時の収入」だけをミニマムにカバーしたい、という方に向いています。
締め文：必要な保障を、必要なだけ。無駄を嫌う合理的なフリーランスのあなたにフィットする、スマートな選択肢です。
6. ライフネット生命保険
| 保険料の手頃さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保障範囲の広さ | ★★★★☆ |
| フリーランスへの専門性 | ★★★☆☆ |
コメント：
「医療保険」と「就業不能保険」を、同じ会社でシンプルにまとめたい場合に最適です 。ネット生保ならではの手頃な保険料で、入院・手術に備える医療保険と、働けなくなった時の収入減に備える就業不能保険の両方を契約できます。スマホひとつで見積もりから申し込みまで完結する手軽さは、多忙なフリーランスにとって大きなメリットです。
締め文：複雑な保険の組み合わせは考えたくない。ワンストップで、分かりやすく、必要な保障を揃えたいあなたにおすすめです。
7. 全国商工会連合会
| 保険料の手頃さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 保障範囲の広さ | ★★★★☆ |
| フリーランスへの専門性 | ★★★☆☆ |
コメント：
地域に根差したフリーランス活動の、縁の下の力持ちです 。お住まいの地域の商工会に加入することで、経営相談や融資の斡旋だけでなく、割安な団体保険制度を利用できます。所得補償、医療保障、PL保険（生産物賠償責任保険）など、フリーランスに必要な保障をまとめて提供している場合が多く、地域でのネットワーク作りにも繋がります。
締め文：最新のWebサービスだけでなく、昔ながらの地域の繋がりも活用したい。そんな地に足の着いたあなたを支える存在です。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 結局、30代ITフリーランスは何から入ればいいですか？
A. まず、無料の「FREENANCE（フリーナンス）」に登録し、損害賠償保険を確保してください。これが最低限のスタートラインです。その上で、収入の柱を守るために、JASPAのような業界団体の所得補償保険か、SOMPOひまわり生命のような精神疾患もカバーする就業不能保険を検討しましょう。月々の収入の50%〜60%をカバーできる保障額が目安です。さらに、入院費に備えるため、月2,000円程度の掛け捨ての医療保険（ライフネット生命など）を組み合わせれば、盤石の体制が整います。
Q. 国民健康保険だけではダメなのですか？
A. 国民健康保険は、医療費の自己負担を3割に抑えてくれる非常に重要な制度ですが、それだけでは不十分です。なぜなら、①働けない間の収入は1円も保障してくれない、②入院時の食事代や差額ベッド代は保障の対象外、だからです。「医療費」と「生活費」の両方を自分で守る必要があります。
Q. 所得補償保険と就業不能保険は何が違うのですか？
A. 所得補償保険は主に損害保険会社が、就業不能保険は主に生命保険会社が販売しています。所得補償保険は保険期間が1〜2年と短く、保険料が安い傾向があります。一方、就業不能保険は保険期間が60歳、65歳までと長く、精神疾患を保障対象に含む商品があるなど、保障範囲が広いのが特徴です。まずは短期の保障で良いなら所得補償、長期の安心を得たいなら就業不能保険、と考えると分かりやすいでしょう。
Q. 貯金があれば、保険は必要ないですか？
A. 十分な貯金（例えば、2年間無収入でも生活できるレベル）があれば、保険の必要性は低くなります。しかし、多くの30代フリーランスにとって、それは現実的ではないでしょう。保険は「少ない掛金で、貯金ではカバーしきれない大きなリスクに備える」ためのツールです。特に、いつ終わるか分からない長期療養のリスクに対しては、保険の「毎月一定額が受け取れる」という機能が非常に有効です。
コメント