この記事は「40代 × サラリーマン × 病気やケガによる収入減と、老後の生活に備えたい」そんなあなたに向けた内容です。
40代を迎え、仕事では責任ある立場になり、プライベートでは住宅ローンや子どもの教育費など、家計の負担がピークに達しているサラリーマンのあなた。「まだまだ元気」と思っていても、同僚が入院した話を聞いたり、親の介護が始まったりと、健康や老後のことを現実的に考え始める時期ではないでしょうか。もし今、病気やケガで長期間働けなくなったら？退職金や年金だけで、今の生活レベルを維持できるだろうか？そんな漠然とした不安を抱えながらも、日々の忙しさに追われ、具体的な対策を後回しにしているかもしれません。この記事では、そんなあなたが手遅れになる前に、家族と自分の未来をしっかり守るための具体的な方法を、「病気・ケガへの備え」「働けなくなるリスクへの備え」「老後資金の準備力」の3つの視点から、プロが厳選した保険サービスをご紹介します。
この記事の要点（summary）
この記事では、40代のサラリーマンが直面する「医療」「収入減」「老後」という3大リスクに、保険を活用して賢く備える方法を比較・解説します。
- 40代は、保険料が上がり、健康状態によっては加入しにくくなる前のラストチャンスとも言える重要な時期です。
- まずは、入院や手術の自己負担をカバーする手頃な「医療保険」で、短期的なリスクに備えることが基本です。
- 次に、がんや精神疾患などで長期間働けなくなった場合の収入減を補う「就業不能保険」の優先順位が非常に高いです。これは家族の生活を直接守るための保険です。
- 老後資金については、iDeCoやNISAを優先しつつ、保険で準備するなら貯蓄性のある「終身保険」や外貨建ての「個人年金保険」が選択肢になります。
- オリックス生命やライフネット生命など、ネットで完結する保険は保険料が合理的で、忙しいサラリーマンにおすすめです。
※本記事では「病気・ケガへの備え（医療保障）」「働けなくなるリスクへの備え（収入保障）」「老後資金の準備力」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】40代サラリーマンにおすすめの保険サービスTOP7
以下は、40代のサラリーマンが「医療」「収入減」「老後」の3大リスクに備えるためにおすすめの保険サービスを比較した表です。ご自身の健康状態や家族構成、将来設計に合わせて最適なプランを選びましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | オリックス生命保険 | 手頃な保険料の医療保険「新CURE」と、死亡保障を兼ねた終身保険「RISE」が人気。ネット申込で完結でき、合理的でコストを重視する40代に最適。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | アフラック生命保険 | 「生きるための保険」をコンセプトに、がん保険や就業不能保険に強み 。特に精神疾患による就業不能も保障する商品は、ストレスの多い現代のサラリーマンに必須。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | SOMPOひまわり生命保険 | 健康を促進する「インシュアヘルス」の考え方が特徴 。非喫煙者割引など健康な人ほど保険料が安くなる医療保険は、健康意識の高い40代に有利。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | ライフネット生命保険 | ネット生保のパイオニア 。シンプルで分かりやすい商品ラインナップと、スマホで完結する手軽さが魅力。特に就業不能保険は業界でも評価が高い。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | チューリッヒ生命 | 特定の病気（がん、心疾患、脳血管疾患 ）に特化した保障や、喫煙歴に応じた保険料設定など、リスクを細分化した商品設計が特徴。持病が心配な方でも検討しやすい。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | マニュライフ生命保険 | 外貨建ての個人年金保険や終身保険に強み 。円安やインフレに備え、資産の一部をドルなどで持ちたいと考える、金融リテラシーの高いサラリーマンにおすすめ。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | 日本生命保険 | 業界最大手の安心感と総合力が魅力 。医療、就業不能、老後資金まで、対面でじっくり相談しながら、自分に合ったオーダーメイドの保障を組みたい場合に。 | 公式サイトを見る |
セクション2：保険選び・家計見直しに役立つ比較・情報サイトTOP3
40代の保険選びや、将来に向けた資産形成全般の情報収集に役立つサイトを紹介します 。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 保険市場 | 【比較検討】複数の保険会社の商品を、年齢や性別、保障内容で絞り込んで比較したい方。オンライン相談も可能。 | https://www.hokende.com/ |
| 価格.com 保険 | 【口コミ・評判】保険料の安さだけでなく、実際に加入した人の満足度や口コミを重視して選びたい方 。 | https://hoken.kakaku.com/ |
| マネーフォワード ME | 【家計・資産管理】保険だけでなく、NISAやiDeCoも含めた家計全体の資産状況を可視化し、最適なポートフォリオを考えたい方 。 | https://moneyforward.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7選 ）
TOP7でご紹介したサービスについて、「病気・ケガへの備え」「働けなくなるリスクへの備え」「老後資金の準備力」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. オリックス生命保険
| 病気・ケガへの備え | ★★★★★ |
|---|---|
| 働けなくなるリスクへの備え | ★★★☆☆ |
| 老後資金の準備力 | ★★★★☆ |
コメント：
「保険はシンプルに、コストは合理的に」と考える40代サラリーマンのニーズに完璧に応える会社です。医療保険「新CURE」は、手頃な保険料で一生涯の入院・手術を保障する鉄板商品。また、低解約返戻金型の終身保険「RISE」は、現役時代の死亡保障を確保しつつ、定年後に解約して個人年金のように使うことで、老後資金も準備できると人気です。ネットで簡単に見積もりから申込まで完結できる手軽さも、忙しいサラリーマンには大きなメリットです。
締め文：無駄なコストを徹底的に省き、必要な保障だけを賢く確保したい。そんな合理的なあなたに最もフィットする選択肢です。
2. アフラック生命保険
| 病気・ケガへの備え | ★★★★☆ |
|---|---|
| 働けなくなるリスクへの備え | ★★★★★ |
| 老後資金の準備力 | ★★★☆☆ |
コメント：
40代サラリーマンにとって最も怖い「働けなくなるリスク」に、最も手厚く応えてくれる保険会社です 。がん保険のパイオニアとして有名ですが、近年は就業不能保険の評価が非常に高いです。特に、うつ病などの精神疾患が原因で働けなくなった場合も保障の対象となる商品は、ストレス社会で戦うサラリーマンにとって心強いお守りになります。傷病手当金がなくなる期間に合わせて保障を開始するなど、公的保障との連携も考え抜かれています。
締め文：もし自分が倒れたら、家族の生活はどうなるのか…。そんな最大の不安を解消したいあなたが、真っ先に検討すべき保険です。
3. SOMPOひまわり生命保険
| 病気・ケガへの備え | ★★★★★ |
|---|---|
| 働けなくなるリスクへの備え | ★★★★☆ |
| 老後資金の準備力 | ★★★☆☆ |
コメント：
「健康な人ほど得をする」という新しい発想の保険です 。医療保険「健康のお守り」は、タバコを吸わないだけで保険料が割引になる「非喫煙者割引」や、健康診断の結果が良好だと保険料が安くなる「健康☆チャレンジ！制度」など、健康状態によって保険料が変わるのが最大の特徴。日頃から健康に気を使っている40代のサラリーマンなら、他社より割安な保険料で手厚い保障を得られる可能性があります。
締め文：自分の健康努力を、保険料という形で評価してほしい。そんな、健康意識の高いあなたにこそ選んでほしい保険です。
4. ライフネット生命保険
| 病気・ケガへの備え | ★★★★☆ |
|---|---|
| 働けなくなるリスクへの備え | ★★★★★ |
| 老後資金の準備力 | ★★☆☆☆ |
コメント：
ネット生保の草分け的存在で、特に「働く人のため」の就業不能保険に定評があります 。保険料が手頃なのはもちろん、保障範囲が広く、精神疾患を除くほとんどの病気やケガによる就業不能状態をカバーします。スマホ一つで見積もりから申し込みまで完結する手軽さは、店舗に行く時間がない多忙な40代サラリーマンにとって大きな魅力。シンプルで分かりやすい商品設計も、保険選びのハードルを下げてくれます。
締め文：対面でのやり取りは面倒。スマホでサクッと、でも内容はしっかりした保険に入りたい。そんな、タイムパフォーマンスを重視するあなたに最適です。
5. チューリッヒ生命
| 病気・ケガへの備え | ★★★★★ |
|---|---|
| 働けなくなるリスクへの備え | ★★★☆☆ |
| 老後資金の準備力 | ★★☆☆☆ |
コメント：
「自分に必要な保障だけを選んで、保険料を抑えたい」というニーズに応える、カスタマイズ性の高い保険です 。特に、3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）や7大疾病など、特定の病気への保障を手厚くできる医療保険が人気です。健康診断の結果や喫煙歴によって保険料が変わるため、健康な人ほど有利になります。血圧の薬を飲んでいるなど、持病がある方向けのプランもあり、加入を諦めていた方でも検討の価値があります。
締め文：一般的な保障は不要。自分が不安なリスクにだけ、集中的に備えたい。そんな、的を絞った保障を求めるあなたにフィットします。
6. マニュライフ生命保険
| 病気・ケガへの備え | ★★☆☆☆ |
|---|---|
| 働けなくなるリスクへの備え | ★★★☆☆ |
| 老後資金の準備力 | ★★★★★ |
コメント：
「老後資金を円だけで持っていては不安だ」と考える、グローバルな視点を持つサラリーマンのための保険です 。米ドルなどの外貨で保険料を払い、将来の年金や死亡保険金を外貨で受け取る「個人年金保険」や「終身保険」に強みを持ちます。将来のインフレや円安リスクに備え、資産を分散させる手段として有効です。為替リスクはありますが、円建ての保険より高い利回りが期待できるのが魅力です。
締め文：日本の将来を考え、資産防衛の視点から老後資金を準備したい。そんな、金融リテラシーの高いあなたの戦略的選択肢となります。
7. 日本生命保険
| 病気・ケガへの備え | ★★★★☆ |
|---|---|
| 働けなくなるリスクへの備え | ★★★★☆ |
| 老後資金の準備力 | ★★★★☆ |
コメント：
ネットだけでは不安、専門家と対面でじっくり相談して決めたい、という方に絶大な安心感を提供します 。業界最大手の総合力を活かし、医療、死亡、就業不能、介護、老後資金まで、あらゆるリスクに一つの窓口で対応できます。複数の保険を組み合わせたオーダーメイドのプランニングが得意で、40代の複雑なニーズにもきめ細かく応えてくれます。保険料はネット系に比べて割高になる傾向がありますが、それを上回る安心感とコンサルティング力が魅力です。
締め文：保険は一生ものの買い物だから、信頼できる担当者から、納得して入りたい。そんな、堅実で真面目なあなたに最適なパートナーです。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 40代サラリーマンです。結局、どの保険から入ればいいですか？
A. もし、まだ何も入っていないなら、まずは手頃な保険料の「医療保険」と、万が一働けなくなった時のための「就業不能保険」の2つを最優先で検討してください。なぜなら、この2つは、あなたの急な入院や収入減から、家族の生活を直接守るための「守りの保険」だからです。特に、住宅ローンや教育費の負担が重い40代にとって、収入が途絶えることは最大のリスクです。老後資金の準備は、その次のステップと考えましょう。
Q. 会社の団体保険に入っていますが、個人で保険に入る必要はありますか？
A. 会社の団体保険は保険料が割安で魅力的ですが、保障内容が十分か確認が必要です。例えば、入院日額が5,000円だけだったり、死亡保障が少なかったりするケースがあります。また、会社を退職すると保障がなくなったり、継続できても保険料が大幅に上がったりすることがほとんどです。40代のうちに、退職後も継続できる自分自身の保険を準備しておくことを強くおすすめします。
Q. 老後資金は、保険で準備するべきですか？iDeCoやNISAの方が良いと聞きますが…
A. おっしゃる通り、老後資金準備の基本は、税制優遇の大きいiDeCoやNISAを優先するのがセオリーです。しかし、保険には「長生きのリスク」に備えられる個人年金保険や、「万が一の死亡保障」と「貯蓄」を兼ね備えた終身保険など、iDeCoやNISAにはない機能があります。特に、低解約返戻金型の終身保険は、現役世代の死亡保障として活用しつつ、老後は解約して年金代わりに使うというハイブリッドな使い方ができ、40代に人気があります。
Q. 少し血圧が高めなのですが、保険に入れますか？
A. 持病や健康状態によっては、通常の保険には加入できない、あるいは保険料が割高になるなどの条件が付く場合があります。しかし、最近では持病がある方向けの「引受基準緩和型医療保険」という商品も増えています。通常の保険より保険料は割高になりますが、加入のハードルは低く設定されています。まずは通常の保険で審査を受けてみて、難しければ引受基準緩和型を検討するという順番で進めるのが良いでしょう。諦めずに複数の保険会社に相談してみることが大切です。
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