この記事は「50代 × 起業家 × 自分の万が一の際に、会社と家族の両方を絶対に守り抜きたい」そんな強い責任感を持つあなたに向けた内容です。
事業を軌道に乗せ、まさにこれからという50代。あなたは会社の顔であり、エンジンそのものです。しかし、その輝かしい活躍の裏で、「もし自分に何かあったら、会社の借入金はどうなる？」「従業員の給料は払えるのか？」「残された家族は、今の生活レベルを維持できるだろうか？」という、個人事業主時代とは比較にならないほどの、重く複雑な責任を背負っていませんか？あなたのリスクは、もはや個人にとどまらず、会社と家族、二つの共同体の存続に直結します。この記事では、そんな重責を担うあなたのために、個人の保障と会社の保障を最適に組み合わせ、事業と家族、その両方を盤石に守るための「経営者のため保険」を、「事業防衛力」「家族の生活保障力」「保険料の合理性」という3つの視点から専門家が厳選しました。
この記事の要点（summary）
この記事では、50代の起業家が、自身の万が一の際に事業と家族の両方を守り抜くための、個人保険と法人保険を組み合わせた最適な保障設計について解説します。
- 起業家のリスクは「個人の生活」と「会社の経営」の二つにまたがるため、個人保険だけでは不十分であり、法人契約の活用が不可欠です。
- 経営者に万一のことがあった場合、金融機関からの借入金返済や当面の運転資金を確保するための「死亡退職金」の原資として、生命保険が極めて有効です。
- 保険料の一部または全額を法人経費（損金）として計上できる保険を活用することで、法人税負担を軽減しながら、効率的に保障を準備できます。
- 「逓減定期保険」は、借入金の減少に合わせて保障額が下がるため、合理的な保険料で大きな事業保障を確保したい場合に最適です。
- この記事で紹介する保険は、個人と法人の両面からリスクを分析し、あなたの会社と家族を同時に守るための具体的な解決策を提示します。
※本記事では「事業防衛力（経営者不在リスクへの備え）」「家族の生活保障力」「保険料の合理性（個人・法人）」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】50代起業家のための事業・家族保障保険TOP7
以下は、50代の起業家が、会社と家族を同時に守るためにおすすめの生命保険・就業不能保険を比較した表です。個人契約と法人契約、それぞれのメリットを理解し、最適なプランを構築しましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | 大同生命 | 中小企業経営者のための保険といえばココ。法人会や納税協会と提携し、事業保障に特化したノウハウは圧倒的。「逓減定期保険」で借入金対策も万全。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | アクサ生命 | 商工会議所と提携し、経営者向けの保障に強い 。「ユニット・リンク」など資産形成と保障を両立する商品も得意で、退職金準備と事業保障を同時に進められる。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | マニュライフ生命 | 外貨建て保険に強く、円安リスクヘッジと保障を両立 。特にドル建ての終身保険は、将来の退職金準備や事業承継資金として、資産価値の目減りを防ぎたい経営者に。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | SOMPOひまわり生命 | 「収入保障保険」は、個人契約で家族の生活費を確保するのに最適 。健康体割引を使えば保険料も安く、法人契約の事業保障と組み合わせることで公私ともに盤石に。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | FWD生命 | 法人向け保険のラインナップが豊富で、特に逓減定期保険や終身保険の保険料が競争力あり 。特定の保障ニーズに対し、コストを抑えてソリューションを提供。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | オリックス生命 | ネット生保の強みを活かした、保険料の安い定期保険「Bridge」が魅力 。個人契約で大きな死亡保障を安く確保し、家族の生活を守るベースとして活用。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | ライフネット生命 | 「就業不能保険」は、個人契約で病気やケガで働けなくなった時の収入減に備えるためのもの 。経営者が倒れても、家族の生活費を途絶えさせないための最後の砦。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・関連団体サイトTOP3
法人保険や事業承継について、より専門的な情報を収集したい場合に役立つサイトです 。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 保険市場（法人保険） | 【専門家に相談】自社に最適な保障額や保険の種類について、法人保険のプロに無料で相談したい経営者。 | https://www.hokende.com/houjin |
| 経営ハッカー | 【税務・会計知識】保険料の経理処理（損金算入 ）や、税務上のメリット・デメリットについて詳しく知りたい経営者・経理担当者。 | https://keiei.freee.co.jp/ |
| M&A総合研究所 | 【事業承継】保険だけでなく、M&Aや親族内承継など、事業承継全般の選択肢について情報収集したい経営者 。 | https://masouken.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「事業防衛力」「家族の生活保障力」「保険料の合理性」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. 大同生命
| 事業防衛力 | ★★★★★ |
|---|---|
| 家族の生活保障力 | ★★★☆☆ |
| 保険料の合理性（個人・法人） | ★★★★★ |
コメント：
「会社の守りは、その道のプロに任せたい」というあなたへ。大同生命は、中小企業の事業保障に特化しており、そのノウハウと商品は他の追随を許しません。特に、借入金の返済計画に合わせて保障額が合理的に減少していく「逓減定期保険」は、無駄な保険料を徹底的に排除し、最大の保障を確保する法人保険の王道。税務メリットも含め、起業家が最初に相談すべきパートナーです。
締め文：餅は餅屋。事業のリスクは、事業保険のプロフェッショナルに任せるのが最も合理的。そんなあなたのための専門医です。
2. アクサ生命
| 事業防衛力 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 家族の生活保障力 | ★★★★☆ |
| 保険料の合理性（個人・法人 ） | ★★★★☆ |
コメント：
「事業保障と、自分の退職金準備を同時に進めたい」という欲張りなあなたへ。アクサ生命は、商工会議所との提携による経営者向け保障に強みを持ちつつ、「ユニット・リンク」のような資産形成機能を持つ保険も得意です。保険料を払いながら、将来の勇退退職金を準備し、万が一の際にはその資金が事業保障にもなる。一石二鳥を狙える戦略的な選択肢です。
締め文：守りと攻めを同時に行う。そんな優れた経営戦略を、保険という形で実現したいあなたのためのパートナーです。
3. マニュライフ生命
| 事業防衛力 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 家族の生活保障力 | ★★★★☆ |
| 保険料の合理性（個人・法人 ） | ★★★★☆ |
コメント：
「円資産だけに頼るのは不安。グローバルな視点で資産と保障を考えたい」というあなたへ。マニュライフ生命は外貨建て保険のパイオニア。特に米ドル建ての終身保険は、日本の低金利下では考えられないほどの高い貯蓄性が期待できます。将来の円安リスクに備えつつ、実質的な価値が目減りしにくいドル資産で、退職金や事業承継資金を準備できます。
締め文：国内市場だけでなく、世界を視野に入れる。そんなあなたの経営者としての視点を、資産形成と保障の面で体現する選択肢です。
4. SOMPOひまわり生命
| 事業防衛力 | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 家族の生活保障力 | ★★★★★ |
| 保険料の合理性（個人・法人 ） | ★★★★★ |
コメント：
「会社のことは法人保険で。個人の生活は、個人保険で確実に守りたい」という、公私を明確に分けたいあなたへ。この会社の「収入保障保険」は、個人契約の決定版。万が一の際、残された家族に毎月お給料のように保険金が支払われます。健康体割引を適用すれば保険料は非常に安く、法人で確保した事業保障と組み合わせることで、公私ともに隙のない布陣が完成します。
締め文：事業と家庭、二つの領域で責任を果たす。そのために、それぞれの目的に特化した最適なツールを使い分ける、クレバーなあなたのための保険です。
5. FWD生命
| 事業防衛力 | ★★★★☆ |
|---|---|
| 家族の生活保障力 | ★★★☆☆ |
| 保険料の合理性（個人・法人 ） | ★★★★☆ |
コメント：
「必要な保障を、最もコスト効率よく調達したい」という、ROI（投資対効果）を重視するあなたへ。FWD生命は、特に法人向けの定期保険や逓減定期保険において、業界でもトップクラスの保険料の安さを誇ります。保障内容を特定のニーズ（例：10年間の運転資金確保）に絞り込み、その目的を達成するためのコストを最小化したい場合に、非常に強力な選択肢となります。
締め文：感情論ではなく、数字で判断する。そんなあなたの経営者としての資質を、保険選びでも貫くためのツールです。
6. オリックス生命
| 事業防衛力 | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 家族の生活保障力 | ★★★★★ |
| 保険料の合理性（個人・法人 ） | ★★★★★ |
コメント：
「家族に残す生活費は、個人として、安く、大きく、確実に準備したい」というあなたへ。オリックス生命の定期保険「Bridge」や収入保障保険「Keep」は、ネット生保ならではの圧倒的な保険料の安さが武器。個人契約で数千万円単位の死亡保障を驚くほど安いコストで確保できます。これを個人の保障の土台とし、法人契約で事業保障を上乗せする、という基本戦略に最適です。
締め文：まずは土台を固める。個人の生活保障という基礎を、最も頑丈かつ低コストで築き上げたいあなたのための建材です。
7. ライフネット生命
| 事業防衛力 | ★★☆☆☆ |
|---|---|
| 家族の生活保障力 | ★★★★★ |
| 保険料の合理性（個人・法人 ） | ★★★★☆ |
コメント：
「死ぬことよりも、働けなくなることが一番のリスクだ」と考えるあなたへ。ライフネット生命の「就業不能保険」は、病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月給付金が受け取れる保険です。経営者自身が倒れても、この給付金を個人の生活費に充てることで、会社のお金に手を付けずに済みます。これは間接的に、会社の体力を守ることにも繋がる、極めて重要な保障です。
締め文：最悪の事態だけでなく、その手前の「働けない」という現実的リスクに備える。危機管理能力の高いあなたのための保険です。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 結局、50代起業家は何から手をつけるべきですか？
A. まず、会社の借入金や当面の運転資金など、事業を継続させるために最低限必要な「事業保障額」を算出しましょう。その上で、その保障を確保するのに最も合理的な法人保険（例：『大同生命』の逓減定期保険）を検討するのが第一歩です。次に、ご自身の役員報酬をベースに、残された家族が不自由なく暮らすための「生活保障額」を計算し、それを個人保険（例：『SOMPOひまわり生命』の収入保障保険）でカバーします。この「法人」と「個人」の二階建てで考えるのが鉄則です。
Q. 保険料を損金にするメリットと注意点は何ですか？
A. メリットは、支払った保険料が経費として認められることで、会社の利益が圧縮され、結果的に法人税の負担が軽くなる点です。注意点は、保険の種類や契約形態によって損金に算入できる割合が細かく定められており（全額損金、1/2損金など）、ルールが頻繁に変わることです。また、解約時に戻ってくるお金（解約返戻金）は雑収入として課税対象になります。必ず税理士などの専門家に相談の上、実行してください。
Q. 会社の業績が不安定なのですが、保険に入っても大丈夫でしょうか？
A. むしろ、業績が不安定だからこそ、経営者個人の万が一が会社に与えるダメージはより大きくなります。ただし、無理な保険料は禁物です。まずは、保険期間が短く、保険料が安い「定期保険」や「収入保障保険」で、最低限のリスクヘッジから始めるのが現実的です。会社の成長に合わせて、保障内容を見直していくという考え方が重要です。
Q. 保険金受取人を「会社」にするのと「家族」にするのは、どう違うのですか？
A. 死亡保険金の受取人を「会社（法人）」にすると、その保険金は会社の資産となり、借入金の返済や運転資金に充てることができます。これを原資として、会社から遺族へ「死亡退職金」を支払うことも可能です。一方、受取人を「家族（個人）」にすると、保険金は会社の資産を経由せず、直接家族の生活費や相続税の納税資金として使えます。どちらが良いかは、会社の財務状況や家族構成によって異なります。両方の目的のために、複数の保険に加入することも一般的です。
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