この記事は「40代 × 起業準備中 × 家族のための保障が必須」な方に向けた内容です。
40代、これまでのキャリアを糧に、新たな挑戦である「起業」へ一歩踏み出そうとしているあなた。希望に満ち溢れる一方で、会社の福利厚生という大きな傘から離れることに、一抹の不安を感じていませんか？特に、一家の大黒柱として家族を支えるあなたにとって、「もし自分に万が一のことがあったら、家族の生活はどうなる？」「病気やケガで働けなくなったら、収入が途絶えてしまう…」という不安は切実です。会社員時代とは異なり、これからはすべてのリスクに自ら備えなければなりません。この記事では、そんな人生の大きな転換期に立つあなたが、愛する家族をしっかりと守り抜くため、「必要保障額と保険料のバランス」「就業不能・収入減への備え」「保障内容の柔軟性」という3つの視点から、今本当に必要な生命保険と医療保険を厳選してご紹介します。
この記事の要点（summary）
この記事では、40代で起業準備中の大黒柱が、万が一の死亡保障と、病気やケガによる収入減少リスクの両方に、合理的かつ柔軟に備えるための保険選びを比較・解説します。
- 起業準備中は収入が不安定になりがちなため、割安な保険料で大きな死亡保障を確保できる「収入保障保険」が、家族の生活を守るための第一選択肢となります。
- ライフネット生命の「かぞくへの保険」は、業界最安水準の保険料で、必要な期間だけ大きな保障を確保できるため、起業家の強い味方です。
- 会社員と違い傷病手当金がない自営業者にとって、病気やケガで働けなくなった際の収入をカバーする「就業不能保険」は、死亡保険と同等に重要です。
- アクサダイレクト生命の就業不能保険は、自営業者も加入しやすく、精神疾患による就業不能も保障する手厚さが魅力です。
- 事業が軌道に乗るまでは掛け捨て型の保険でコストを抑え、将来の状況変化に応じて保障内容を見直せる柔軟性が、保険選びの重要な鍵となります。
※本記事では「必要保障額と保険料のバランス」「就業不能・収入減への備え」「保障内容の柔軟性（見直しやすさ）」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】40代・起業準備中の方におすすめの保険サービスTOP7
以下は、40代で起業準備中の方が、家族への保障とご自身の収入減リスクに備えるために最適な保険サービスを比較した表です。あなたの家族構成や事業計画に合わせて、最適なプランを選びましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | ライフネット生命 | 業界最安水準の保険料で大きな保障を確保できる収入保障保険が主力。固定費を抑えたい起業準備中の時期に最適。就業不能保険も手厚く、セットで検討したい。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | アクサダイレクト生命 | 自営業者・フリーランス向けの就業不能保険に強み 。精神疾患もカバーするなど保障範囲が広く、働けなくなるリスクを総合的にヘッジしたい場合に頼りになる。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | オリックス生命 | 収入保障保険「KEEP」と医療保険「CURE」の組み合わせが鉄板 。保障内容がシンプルで分かりやすく、保険料も手頃。ウェブサイトで簡単に見積もり・申込が完結する。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | メットライフ生命 | 外資系ならではの多様な商品ラインナップ 。収入保障保険は、健康状態によって保険料が割引になる仕組みがあり、健康に自信がある方には有利。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | FWD生命 | 収入保障保険の保険料が割安 。保障額や保険期間を柔軟に設定でき、事業計画に合わせて保障をカスタマイズしやすい。シンプルな保障を求める方に。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | チューリッヒ生命 | 死亡保障、医療保障、がん保障など、必要な保障をパーツごとに組み合わせられる 。家族構成や貯蓄状況に合わせて、無駄のない設計が可能。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | SBI生命 | とにかく保険料を抑えたい場合に 。業界最安水準の定期保険で、事業が軌道に乗るまでの「つなぎ」として、最低限の死亡保障を確保するのに適している。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・専門家相談サイトTOP3
起業という大きなライフイベントでは、専門家のアドバイスが不可欠です 。信頼できる相談先を見つけましょう。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 保険市場 | 【専門家相談】複数の保険会社の商品を比較しながら、中立的な立場で最適なプランを提案してほしい方。オンライン相談も可能で多忙な中でも利用しやすい。 | https://www.hokende.com/ |
| マネーキャリア | 【FP相談】保険だけでなく、事業計画や個人のライフプランニングも含めて、お金のプロであるFPに総合的に相談したい方 。起業家の相談実績が豊富なFPを探せる。 | https://money-career.com/ |
| 価格.com 保険 | 【データ比較】まずは自分で各社の保険料や保障内容を徹底的に比較検討したい方 。必要な保障額から、最もコストを抑えられる保険を探すのに便利。 | https://hoken.kakaku.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「必要保障額と保険料のバランス」「就業不能・収入減への備え」「保障内容の柔軟性」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. ライフネット生命
| 必要保障額と保険料のバランス | ★★★★★ |
|---|---|
| 就業不能・収入減への備え | ★★★★★ |
| 保障内容の柔軟性 | ★★★★☆ |
コメント：
「起業するなら、まずこの2つ」と言い切れる、収入保障保険と就業不能保険の組み合わせが最強です。特に収入保障保険「かぞくへの保険」は、保険料が業界最安水準。固定費をとにかく抑えたい起業準備期に、最低限のコストで家族に最大の安心を届けられます。働けなくなった時のリスクもセットでカバーするのが、賢い起業家の選択です。
締め文：守りと攻め。その両方を合理的に両立させたい、現実的なチャレンジャーであるあなたに最適です。
2. アクサダイレクト生命
| 必要保障額と保険料のバランス | ★★★★☆ |
|---|---|
| 就業不能・収入減への備え | ★★★★★ |
| 保障内容の柔軟性 | ★★★★☆ |
コメント：
「自分が倒れることが、事業にとって最大のリスク」と理解しているあなたに 。この会社の就業不能保険は、自営業者やフリーランスでも加入しやすく、保障範囲も広いのが特徴です。特に、精神疾患による就業不能状態も保障対象となる点は、大きなプレッシャーと戦う起業家にとって心強いお守りとなるでしょう。
締め文：最悪の事態をリアルに想定し、それでも前進し続ける覚悟を持つあなたを、陰で支える力強いパートナーです。
3. オリックス生命
| 必要保障額と保険料のバランス | ★★★★★ |
|---|---|
| 就業不能・収入減への備え | ★★★★☆ |
| 保障内容の柔軟性 | ★★★★☆ |
コメント：
「保険はシンプルで分かりやすいのが一番」という方に 。収入保障保険「KEEP」と医療保険「CURE」は、どちらも保障内容が明確で、保険料も手頃なため、初めて自分で保険を選ぶ方でも迷うことがありません。ウェブサイトの使いやすさにも定評があり、忙しい起業準備の合間に、スマホ一つで見積もりから申し込みまで完結できる手軽さが魅力です。
締め文：本業に集中するため、保険選びに余計な時間とコストをかけたくない。そんなあなたに最適な、スマートな選択肢です。
4. メットライフ生命
| 必要保障額と保険料のバランス | ★★★★☆ |
|---|---|
| 就業不能・収入減への備え | ★★★★☆ |
| 保障内容の柔軟性 | ★★★★☆ |
コメント：
「健康管理も経営者の仕事」と考える、自己管理能力の高いあなたに 。この会社の収入保障保険は、喫煙の有無や血圧、BMIなどの健康状態によって保険料が変わる「健康優良体割引」があります。健康であればあるほど保険料が安くなるため、日頃から体調管理に気を配っている方にとっては、その努力がコスト削減という形で報われます。
締め文：リスクを管理し、自らを律することができる。そんなストイックなあなたにこそ評価される、公平な保険です。
5. FWD生命
| 必要保障額と保険料のバランス | ★★★★★ |
|---|---|
| 就業不能・収入減への備え | ★★★☆☆ |
| 保障内容の柔軟性 | ★★★★☆ |
コメント：
「とにかく今はコストを抑えて、大きな死亡保障だけを確保したい」というニーズに特化 。収入保障保険の保険料は業界でもトップクラスの安さを誇ります。保障内容をシンプルに絞り込んでいる分、月々の負担は非常に軽い。事業計画に合わせて保障額や保険期間を柔軟に設定できるため、スタートアップ期の財務状況に合わせた設計が可能です。
締め文：余計なものは削ぎ落とし、本質的な保障だけをミニマムコストで手に入れたい。そんなあなたに最適な選択です。
6. チューリッヒ生命
| 必要保障額と保険料のバランス | ★★★★☆ |
|---|---|
| 就業不能・収入減への備え | ★★★★☆ |
| 保障内容の柔軟性 | ★★★★★ |
コメント：
「パッケージ商品は不要 。自分に必要な保障だけを、自分で組み立てたい」というDIY志向のあなたに。死亡保障、医療保障、がん保障、3大疾病保障などを、それぞれ独立したパーツとして契約できます。これにより、例えば「死亡保障はA社、がん保障はB社」といった複雑な組み合わせをせずとも、一社で自分だけの最適なポートフォリオを組むことが可能です。
締め文：自らの頭で考え、最適な解を導き出す。そんな起業家精神を、保険選びでも貫きたいあなたにフィットします。
7. SBI生命
| 必要保障額と保険料のバランス | ★★★★★ |
|---|---|
| 就業不能・収入減への備え | ★★★☆☆ |
| 保障内容の柔軟性 | ★★★☆☆ |
コメント：
「保険はあくまでも、事業が軌道に乗るまでの“つなぎ”」と割り切る考え方 。定期死亡保険の保険料は業界最安水準で、とにかくコストをミニマムに抑えたい場合に有効です。例えば、融資を受けた数年間だけ、借入金相当額の死亡保障を確保するといった、極めて限定的かつ合理的な使い方に適しています。浮いた資金は事業投資に回すべき、という考え方です。
締め文：リスクとリターンのバランスを常に意識し、最適な資金配分を考える。そんな経営者視点を持つあなたにとって、有力な選択肢の一つです。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 起業準備中、結局どの保険に優先して入るべきですか？
A. 扶養家族がいるなら、第一に「収入保障保険」、第二に「就業不能保険」です。この2つが、あなたが倒れた際の「家族の生活費」と「あなたの治療費・生活費」という、最大のリスクをカバーします。医療保険は、これら2つの保険に加入した上で、まだ予算に余裕があれば検討する、という優先順位で問題ありません。まずは無料の見積もりで、この2つの保険料がいくらになるか確認してみましょう。
Q. 会社員時代の保険は、そのまま継続すべきですか？
A. ケースバイケースですが、見直しを強く推奨します。会社員向けの保険は、退職金や手厚い福利厚生を前提とした設計になっていることが多く、保障が過剰（＝保険料が高い）な場合があります。特に、貯蓄性の高い終身保険などは、起業後のキャッシュフローを圧迫する可能性があります。一度リセットして、今のあなたの状況に合った、保険料の安い掛け捨て型保険に切り替えるのが合理的です。ただし、健康状態によっては新たな保険に加入できない場合もあるため、解約は新しい保険が成立してからにしましょう。
Q. 必要な死亡保障額は、どうやって計算すればいいですか？
A. 必要な保障額は「（遺された家族の支出）ー（遺された家族の収入＋遺族年金など）」で計算します。具体的には、①家族の生活費、②子供の教育費、③住居費など、今後かかる支出を合計し、そこから④配偶者の収入、⑤国から支給される遺族年金、⑥貯蓄などを差し引いた不足額が、必要な保障額の目安となります。ウェブサイトのシミュレーション機能を使えば、簡単に計算できます。
Q. 国民健康保険に加入しますが、医療保険は必要ですか？
A. 日本には高額療養費制度があるため、医療費の自己負担額には上限があります。そのため、貯蓄でまかなえる範囲と考えるなら、医療保険の優先度は高くありません。しかし、起業後は会社員と違って傷病手当金がありません。入院中の収入減をカバーするという意味合いや、先進医療などの高額な治療に備えるという意味で、手頃な医療保険に加入しておく価値は十分にあります。
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