この記事は「40代 × 自営業・フリーランス × ご自身の医療と事業継続の両方を守りたい」そんなあなたに向けた内容です。
40代は、仕事の経験値もピークに達し、事業が軌道に乗る最も脂が乗った時期。しかし、その一方で「もし自分が病気やケガで倒れたら、この事業はどうなる？」「会社員と違って、休んでも誰も給料を保証してくれない」という、会社員時代にはなかった不安と常に隣り合わせではないでしょうか。自営業者にとって、自分自身の体が最大の資本です。その資本が万一機能しなくなった時、個人の生活費だけでなく、事業所の家賃や人件費といった固定費も守らなくてはなりません。この記事では、そんな孤軍奮闘するあなたが、安心して事業に邁進できるよう、「収入保障の手厚さ」「事業継続への貢献度」「節税効果・コスト」の3つの視点から、今すぐ備えるべき「お守り」となるプランを厳選してご紹介します。
この記事の要点（summary）
この記事では、40代の自営業・フリーランス（独立層）が、病気やケガによる収入減リスクから個人の生活と事業の両方を守るための最適なプランを、「収入保障の手厚さ」「事業継続への貢献度」「節税効果・コスト」の3軸で比較・解説します。
- 自営業者は会社員と比べて公的保障（傷病手当金など）が手薄なため、民間の就業不能保険・収入保障保険で「働けないリスク」に備えることが極めて重要です。
- 保険だけでなく、小規模企業共済（退職金準備）や経営セーフティ共済（連鎖倒産防止）といった国の制度を活用することで、掛金を全額経費や所得控除にでき、節税しながら将来に備えることができます。
- 働けなくなった際の保障は、個人の生活費だけでなく、事業所の家賃や人件費などの固定費も考慮した金額を設定する必要があります。
- 体が資本の自営業者にとって、健康維持が保険料割引につながる健康増進型保険は、合理的な選択肢の一つです。
- まずは自身の事業に必要な固定費と生活費を洗い出し、公的制度と民間保険を組み合わせて、必要な保障額を確保することが鉄壁の守りを築く第一歩です。
※本記事では「収入保障の手厚さ」「事業継続への貢献度」「節税効果・コスト」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】40代自営業者におすすめの保険・共済制度TOP7
以下は、40代の自営業・フリーランスの方が、ご自身の医療と事業の両方を守るためにおすすめの保険・共済制度を比較した表です。公的制度と民間保険を賢く組み合わせて、あなただけの鉄壁のプランを構築しましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | FWD生命 | 働けなくなった際の収入を保障する保険の代表格。精神疾患による就業不能もカバーする保障範囲の広さが、ストレスの多い自営業者に最適。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | 全国商工会連合会 | 経営セーフティ共済は、取引先の倒産による連鎖倒産を防ぐ制度 。掛金は全額経費にでき、節税しながら事業の不測の事態に備えられる。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | 中小機構（SMRJ ） | 小規模企業共済は、自営業者のための”退職金”制度。掛金が全額所得控除の対象となり、節税効果が絶大。廃業時や老後の生活を支える柱になる。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | アクサ生命 | 商工会議所会員向けの保険制度は、団体割引で手頃な掛金が魅力 。事業保障と個人の医療・死亡保障をバランス良く、かつ安価に準備できる。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | SOMPOひまわり生命 | 健康増進型保険「インシュアヘルス」は、健康維持が保険料割引に直結 。体が資本の自営業者にとって、健康管理のモチベーションにも繋がる合理的な選択。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | チューリッヒ生命 | ネット申込でコストを抑えた「収入保障保険プレミアムDX」 。必要な保障額や期間を細かく設定でき、無駄なコストをかけずに合理的に備えたい方に。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | 国民共済 coop（全労済 ） | 営利を目的としない「保障の生協」ならではの、手頃な掛金が魅力。「総合医療共済」などで、まずは基本的な入院・手術への備えを確保したい場合に。 | 公式サイトを見る |
セクション2：自営業者が知るべき情報・相談サイトTOP3
確定申告や節税に関する知識は、自営業者にとって必須のスキルです 。保険・共済と税金の知識を深められるサイトを紹介します。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| freee（フリー） | 【確定申告・税務情報】自営業者の会計・税務に関する情報が豊富。「小規模企業共済」などの節税メリットについて、具体的な仕訳例と共に学べます。 | https://www.freee.co.jp/ |
| 弥生 | 【確定申告・税務情報】会計ソフトの弥生が運営 。自営業者の保険や共済の経理処理、確定申告での所得控除のやり方など、実務的な知識を得られます。 | https://www.yayoi-kk.co.jp/ |
| 保険市場 | 【総合相談】多くの保険会社の商品を比較し、専門家に無料で相談可能 。自営業者であることを伝えれば、公的保障の不足分を補う最適なプランを提案してくれます。 | https://www.hokende.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「収入保障の手厚さ」「事業継続への貢献度」「節税効果・コスト」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. FWD生命
| 収入保障の手厚さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 事業継続への貢献度 | ★★★★☆ |
| 節税効果・コスト | ★★★☆☆ |
コメント：
自営業者にとって「働けないこと」は最大のリスク。そのリスクを正面からカバーするのがFWD生命の収入保障保険です。特筆すべきは、うつ病などの精神疾患で働けなくなった場合も保障対象となる点。プレッシャーの大きい自営業者にとって、これは非常に心強いセーフティネットです。個人の生活費はもちろん、事業所の家賃などの固定費も上乗せして設定することで、事業そのものを守ることにも繋がります。
締め文：何よりもまず、自分と家族の生活、そして事業の根幹である「キャッシュフロー」を守り抜きたい。そんなあなたの絶対的なお守りです。
2. 全国商工会連合会
| 収入保障の手厚さ | ★☆☆☆☆ |
|---|---|
| 事業継続への貢献度 | ★★★★★ |
| 節税効果・コスト | ★★★★★ |
コメント：
自分の健康問題とは別に、事業には「取引先の倒産」という外部リスクも存在します 。経営セーフティ共済は、この連鎖倒産を防ぐための制度です。無担保・無保証人で、掛金の10倍までの貸付が受けられます。さらに、支払った掛金は全額を事業の経費として計上できるため、節税効果も抜群。攻め（利益追求）と守り（リスクヘッジ）を両立する、経営者必須のツールです。
締め文：自分の努力だけではどうにもならないリスクに備え、賢く節税もしたい。そんな、したたかな経営者であるあなたに不可欠な制度です。
3. 中小機構（SMRJ）
| 収入保障の手厚さ | ★★☆☆☆ |
|---|---|
| 事業継続への貢献度 | ★★★★☆ |
| 節税効果・コスト | ★★★★★ |
コメント：
「会社員には退職金があるのに、自営業にはない…」その不安を解消するのが、国が作った自営業者のための退職金制度、小規模企業共済です。最大のメリットは、掛金の全額が所得控除の対象となること。所得税・住民税を大幅に節税しながら、将来の廃業や老後のための資金を積み立てることができます。iDeCoと並び、自営業者が真っ先に検討すべき制度です。
締め文：今の節税と、未来の安心。その両方を手に入れたい。そんな、計画的なあなたの未来を支える柱となります。
4. アクサ生命
| 収入保障の手厚さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 事業継続への貢献度 | ★★★★☆ |
| 節税効果・コスト | ★★★☆☆ |
コメント：
全国の商工会議所と提携し、会員向けに特別な保険制度を提供しているのがアクサ生命の強みです 。団体保険のスケールメリットを活かし、個人で加入するよりも割安な保険料で、手厚い保障を準備できます。経営者向けの大きな死亡保障から、従業員の福利厚生、個人の医療保障まで、事業と個人をまとめてカバーできるラインナップが魅力です。
締め文：地域のネットワークを活かし、コストを抑えながら、事業と個人の両方に必要な保障をバランス良く確保したい。そんなあなたに最適です。
5. SOMPOひまわり生命
| 収入保障の手厚さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 事業継続への貢献度 | ★★★☆☆ |
| 節税効果・コスト | ★★★★☆ |
コメント：
「体が資本」の自営業者にとって、健康維持は最優先課題 。その課題解決に貢献するのが「インシュアヘルス」です。健康診断の結果が良ければ保険料が安くなるという仕組みは、日々の健康管理へのモチベーションを高めてくれます。病気になった時の保障だけでなく、健康でいること自体がコスト削減につながる、非常に合理的な保険と言えます。
締め文：リスク管理と同時に、自己投資としての健康管理にもインセンティブが欲しい。そんな、意識の高いあなたに選ばれています。
6. チューリッヒ生命
| 収入保障の手厚さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 事業継続への貢献度 | ★★★☆☆ |
| 節税効果・コスト | ★★★★★ |
コメント：
「保険はシンプルに、コストを抑えて、必要な保障だけあればいい」という合理主義のあなたに 。ネット専業ならではの割安な保険料で、自営業者に必須の「収入保障保険」を確保できます。保障額や保険期間、支払保証期間などをウェブサイトで自由にシミュレーション・設定できるため、自分の事業規模や家計に合わせた、無駄のないカスタマイズが可能です。
締め文：誰にも邪魔されず、自分の頭で考えて、最も合理的な保障を組み立てたい。そんな、独立心旺盛なあなたに最適なツールです。
7. 国民共済 coop（全労済）
| 収入保障の手厚さ | ★★☆☆☆ |
|---|---|
| 事業継続への貢献度 | ★☆☆☆☆ |
| 節税効果・コスト | ★★★★☆ |
コメント：
「まずは最低限の医療保障を、できるだけ安いコストで確保したい」というニーズに応えるのが国民共済です。営利を目的としない「たすけあい」の仕組みであるため、民間の保険に比べて掛金が非常に手頃です。毎年、剰余金が出れば「割戻金」として掛金の一部が戻ってくることもあり、コストパフォーマンスは抜群。まずは共済で土台を固め、不足分を民間の就業不能保険で補う、という組み合わせも賢い選択です。
締め文：華美な保障やサービスは不要。シンプルに、万一の入院や手術に、手頃な掛金で備えたい。そんな堅実なあなたに寄り添います。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 自営業者に一番必要な保険は、結局どれですか？
A. 「就業不能保険」または「収入保障保険」です。自営業者は、国民健康保険に傷病手当金（会社員の健康保険にはある、病気やケガで休んだ際の所得保障）がないため、働けなくなると即、収入が途絶えてしまいます。この「収入減少リスク」に備えることが、何よりも優先すべき課題です。まずはこの保険で、ご自身の生活費と事業の固定費をカバーできる保障額を確保しましょう。
Q. 「小規模企業共済」と「iDeCo」は両方やった方がいいですか？
A. はい、資金に余裕があれば両方やることを強くお勧めします。どちらも掛金が全額所得控除になるため、節税効果が非常に高い制度です。「小規模企業共済」は自営業者のための退職金、「iDeCo」は老後資金と、目的も明確に分けられます。掛金の上限額もそれぞれ別枠で設定されているため、両方に加入することで、節税メリットを最大化できます。
Q. 保険料は、経費にできますか？
A. 保険の種類や契約形態によります。例えば、事業を守るための火災保険や自動車保険の保険料は経費になります。個人の生命保険料や医療保険料は経費にはなりませんが、確定申告で「生命保険料控除」として所得から控除することができます。一方、「小規模企業共済」の掛金は全額を所得控除、「経営セーフティ共済」の掛金は全額を経費に算入できるなど、共済制度は税制上のメリットが非常に大きくなっています。
Q. どこに相談すれば良いか分かりません。
A. まずは、ご自身の地域の「商工会」や「商工会議所」に相談してみるのが良いでしょう。そこでは、小規模企業共済や経営セーフティ共済といった公的制度への加入手続きができます。その上で、不足する保障を民間の保険でどう補うか、この記事で紹介したような「保険市場」などの無料相談サービスを活用して、専門家のアドバイスを聞くのが効率的です。
コメント