この記事は「30代 × リボ払いを卒業したい × 低金利のおまとめローンを探している」そんなあなたに向けた内容です。
30代になり、気づけば複数のクレジットカードのリボ払いが膨らみ、高い金利手数料に頭を悩ませていませんか？「返済しても元金がなかなか減らない」「いつになったら借金が終わるのか先が見えない…」そんな状況から一刻も早く抜け出したいと切実に願っていることでしょう。その解決策となるのが、複数の借入を一つにまとめる「おまとめローン」です。現在よりも金利の低いローンに借り換えることで、毎月の返済負担や将来支払う総利息を軽減できる可能性があります。この記事では、そんなあなたがリボ払いの無限ループから卒業し、計画的な返済プランを再スタートさせるための「最適な一本」を見つけられるよう、「金利の低さ」「融資限度額」「返済のしやすさ」の3つの視点から、おすすめのカードローン・フリーローンを厳選してご紹介します。
この記事の要点（summary）
この記事では、30代でリボ払いの高金利に悩む方が、低金利の「おまとめローン」に借り換えて返済負担を軽減するためのおすすめサービスを比較・解説します。
- おまとめローンとは、複数の借入を一つにまとめることで、より低い金利に借り換え、返済管理を楽にするためのローンです。
- 一般的に、消費者金融（年利〜18.0%）よりも銀行カードローン（年利〜14.5%程度）の方が金利が低い傾向にあり、おまとめローンの第一候補となります。
- おまとめローンを選ぶ際は、現在の借入金利よりも確実に低い金利が適用されるか、借入総額をカバーできる限度額があるかを確認することが絶対条件です。
- 「楽天銀行スーパーローン」や「三井住友銀行 カードローン」などの銀行系サービスは、金利が低く、信頼性も高いため、有力な選択肢です。
- 審査に通過し、借り換えを成功させるためには、現在の借入を延滞していないことが非常に重要です。
※本記事では「金利の低さ」「融資限度額」「返済のしやすさ」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】リボ払い卒業におすすめのおまとめローンTOP7
以下は、30代でリボ払いの借り換えを検討している方におすすめの、低金利なカードローン・フリーローンを比較した表です。あなたの借入状況に合わせて、最適なサービスを選びましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | 楽天銀行スーパーローン | 上限金利が年14.5%と銀行ならではの低金利。楽天会員なら審査優遇の可能性もあり、楽天ユーザーにとって第一候補。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | 三井住友銀行 カードローン | 上限金利年14.5% 。メガバンクの安心感と、返済実績に応じた金利引き下げの可能性があるのが魅力。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | アイフル おまとめMAX | 貸金業法に基づくおまとめ専用ローン 。総量規制の対象外で、年収の1/3を超える借入も可能。銀行審査が不安な場合に。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | プロミス おまとめローン | おまとめ専用で返済計画が立てやすい 。自営業者や個人事業主にも対応しており、幅広い層が申し込める。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | 横浜銀行カードローン | 上限金利年14.6%と低水準 。神奈川・東京・群馬の一部に在住・在勤の方が対象だが、地域密着ならではの安心感がある。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | auじぶん銀行カードローン | auユーザーなら金利優遇（au金利優遇 ）があり、最大で年0.5%金利が引き下げられる。auユーザーは検討の価値あり。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | 中央リテール | おまとめローン専門の中小消費者金融 。独自の審査基準を持ち、他社で断られた場合でも相談できる最後の砦。 | 公式サイトを見る |
セクション2：情報収集・関連団体サイトTOP3
借金問題や債務整理に関する情報収集、相談ができる公的機関やサイトを紹介します 。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 日本貸金業協会 | 【公的機関】多重債務に陥った場合の相談窓口や、カウンセリングについて知りたい方。信頼できる情報を得られます。 | https://www.j-fsa.or.jp/ |
| 法テラス | 【公的機関】国が設立した法的トラブルの相談窓口 。借金問題について、無料で法律相談ができる場合があります。 | https://www.houterasu.or.jp/ |
| 全国銀行協会 | 【業界団体】銀行カードローンの仕組みや、返済に関する基本的な知識、相談窓口について確認したい方 。 | https://www.zenginkyo.or.jp/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「金利の低さ」「融資限度額」「返済のしやすさ」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. 楽天銀行スーパーローン
| 金利の低さ | ★★★★★ (年1.9%～14.5%) |
|---|---|
| 融資限度額 | ★★★★☆ (最大800万円) |
| 返済のしやすさ | ★★★★★ |
コメント：
リボからの借り換えを考えるなら、まず検討すべき最有力候補です。上限金利が年14.5%と、一般的なリボ払い（年15.0%～18.0%）より確実に低く設定されており、借り換えメリットを出しやすいのが特徴です。楽天会員であれば会員ランクに応じて審査が優遇される可能性があり、楽天ユーザーにとっては特に有利。申し込みから返済までネットで完結し、月々の返済額も2,000円からと柔軟に設定できます。
締め文：高金利の鎖を断ち切り、新たな返済計画への第一歩を踏み出す。その最も確実な選択肢がここにあります。
2. 三井住友銀行 カードローン
| 金利の低さ | ★★★★★ (年1.5%～14.5% ) |
|---|---|
| 融資限度額 | ★★★★☆ (最大800万円) |
| 返済のしやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
メガバンクという絶対的な安心感が、返済への不安を和らげてくれます。金利は年1.5%～14.5%と低水準で、リボの借り換えに最適。三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込めますが、口座があればキャッシュカードでそのまま借入・返済ができて便利です。特筆すべきは、返済実績に応じて適用金利の引き下げを交渉できる可能性がある点。真面目に返済を続けることで、さらに有利な条件を目指せます。
締め文：信頼できるパートナーと共に、着実な返済計画を。あなたの再スタートを、メガバンクが力強く後押しします。
3. アイフル おまとめMAX
| 金利の低さ | ★★★☆☆ (年3.0%～17.5% ) |
|---|---|
| 融資限度額 | ★★★★☆ (最大800万円) |
| 返済のしやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
銀行の審査に自信がない、でも現状を何とかしたい。そんな方のための選択肢です。これは貸金業法に基づく「おまとめ専用ローン」であり、顧客に一方的に有利となる借り換えであるため、「総量規制（年収の1/3までしか借りられないルール）」の対象外となります。そのため、借入額が年収の1/3を超えている場合でも審査可能です。金利は銀行より高めですが、現在のリボ金利（年18.0%など）よりは低くなる可能性が高く、返済に専念できるのがメリットです。
締め文：ルールに縛られず、あなたの「本気で返したい」という意志に応える。それが、このおまとめ専用ローンの存在意義です。
4. プロミス おまとめローン
| 金利の低さ | ★★★☆☆ (年6.3%～17.8% ) |
|---|---|
| 融資限度額 | ★★★☆☆ (最大300万円) |
| 返済のしやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
こちらも総量規制対象外のおまとめ専用ローンです。アイフル同様、銀行カードローンの審査通過が難しい場合の有力な選択肢となります。上限金利は年17.8%と高めですが、現在のリボ払いの金利よりは低くなる可能性があります。借入後は返済のみとなるため、追加で借りてしまう心配がなく、着実に完済を目指せます。自営業者やパート・アルバイトの方も申込対象となっているのが特徴です。
締め文：追加の誘惑を断ち切り、完済というゴールだけを目指す。そんなあなたの強い決意をサポートするローンです。
5. 横浜銀行カードローン
| 金利の低さ | ★★★★★ (年1.5%～14.6% ) |
|---|---|
| 融資限度額 | ★★★★★ (最大1,000万円) |
| 返済のしやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
対象地域にお住まい・お勤めの方にとっては、非常に有利な選択肢です。地方銀行ならではの低金利（上限年14.6%）と、最大1,000万円という高い融資限度額が魅力。借入額が大きい場合でも、一本化できる可能性が高いです。横浜銀行の口座がなくても申し込み可能で、契約もWebで完結します。地域に根ざした銀行という安心感も、返済を続ける上での支えになります。
締め文：あなたの街の銀行が、あなたの人生の再設計を応援する。地域密着型ならではの、温かいサポートがここにあります。
6. auじぶん銀行カードローン
| 金利の低さ | ★★★★☆ (年1.38%～17.4% ) |
|---|---|
| 融資限度額 | ★★★★☆ (最大800万円) |
| 返済のしやすさ | ★★★★☆ |
コメント：
auユーザーなら、金利優遇でさらにお得に借り換えできる可能性があります。通常金利は他の銀行と大差ありませんが、「au金利優遇」が適用されると、基準金利から最大で年0.5%も引き下げられます。リボ払いの金利が年15.0%の場合、14.5%に借り換えるよりも、14.0%に借り換えられた方が当然有利。auの携帯電話やauひかりなどを使っている方は、必ずチェックすべきサービスです。
締め文：あなたが普段使っているサービスが、あなたのピンチを救う力になる。通信と金融の連携が、あなたの味方になります。
7. 中央リテール
| 金利の低さ | ★★★★☆ (年10.95%～13.0% ) |
|---|---|
| 融資限度額 | ★★★☆☆ (最大500万円) |
| 返済のしやすさ | ★★★☆☆ |
コメント：
銀行や大手の審査に落ちてしまった場合の「最後の砦」となりうる存在です。おまとめローンを専門に扱う中小の貸金業者で、上限金利が年13.0%と、消費者金融の中では非常に低く設定されています。独自の審査基準を持っているため、過去に延滞があったり、借入件数が多かったりしても、現在の返済能力や意志を評価して融資してくれる可能性があります。担当者と対面での相談が必要など手間はかかりますが、本気で状況を打開したいなら相談する価値はあります。
締め文：どこにも相談できずに諦めかけているあなたへ。ここには、あなたの「やり直したい」に真摯に向き合うプロがいます。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. おまとめローンに借り換えたら、必ず得しますか？
A. いいえ、必ず得するわけではありません。重要なのは「現在のリボ払いの金利よりも低い金利で借りられるか」と「月々の返済額を無理のない範囲に設定できるか」の2点です。金利が下がらなければ利息は減りませんし、月々の返済額を下げすぎると、返済期間が長引いてしまい、結果的に総支払額が増えてしまうケースもあります。必ず返済シミュレーションを行い、総支払額が減るかどうかを確認しましょう。
Q. 審査に通りやすくするコツはありますか？
A. 最も重要なのは「延滞しないこと」です。現在の借入を延滞していると、審査通過は絶望的になります。また、申し込み時に嘘の情報を記載しないこと、短期間に複数のローンに申し込まないこと（申し込みブラック）も重要です。借入希望額を必要最低限にすることも、審査通過の可能性を高めます。
Q. おまとめローンで借りたお金は、自分で返済するのですか？
A. ローン会社によって異なります。契約者自身が融資金を受け取り、自分で各クレジットカード会社などに返済（完済）するケースと、ローン会社が直接、契約者の名義で各社に振り込み返済してくれるケースがあります。後者の方が手間がなく、他の用途にお金を使ってしまう心配がないため安心です。
Q. おまとめローンを利用すると、信用情報に傷がつきますか？
A. いいえ、おまとめローンの利用自体が、信用情報機関に「事故情報（ブラックリスト）」として登録されることはありません。ローンを契約したという事実は登録されますが、これは通常のクレジットカード作成やローン契約と同じです。むしろ、複数の借入を一本化し、延滞なくきちんと返済を続けることで、信用情報が改善していく効果も期待できます。
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