この記事は「30代で独立したフリーランス・個人事業主で、病気やケガで働けなくなった時の収入減少と医療費に備えたい」あなたに向けた内容です。
自由な働き方を手に入れた一方で、会社員時代の「傷病手当金」や「手厚い福利厚生」というセーフティーネットを失った30代フリーランスのあなた。「もし、病気やケガで1ヶ月間入院したら、収入はどうなる？」「クライアントに迷惑をかけ、仕事も失うかもしれない…」そんな、会社員時代には考えもしなかった不安と隣り合わせではないでしょうか。フリーランスにとって、自身の身体は最大の資本。その資本が機能しなくなった時、収入が途絶える「所得減少リスク」は、入院費などの「医療費リスク」以上に深刻です。この記事では、そんなあなたが安心して創作活動や事業に打ち込めるよう、「所得補償の手厚さ」「医療保障の範囲」「保険料の合理性」という3つの視点から、”稼ぐ力”を守るための最適な保険プランを厳選してご紹介します。
この記事の要点（summary）
この記事では、会社員と違って公的な所得保障が手薄な30代のフリーランスが、病気やケガで働けなくなるリスクに備えるための「所得補償保険（就業不能保険）」と「医療保険」の選び方を専門家の視点で解説します。
- フリーランスは会社員の「傷病手当金」がないため、働けなくなった際の収入源を民間の所得補償保険（就業不能保険）で確保することが極めて重要です。
- 所得補償保険は、精神疾患（うつ病など）が保障の対象になるかが大きなポイント。SOMPOひまわり生命やアフラック生命のプランは、この点で手厚いと評価されています。
- ライフネット生命の「働く人の保険」のように、手頃な保険料で就業不能状態に備えられる商品は、独立したてのフリーランスにとって心強い味方です。
- 短期の入院に備える「医療保険」と、長期の療養に備える「所得補償保険」を組み合わせて加入することで、リスクを網羅的にカバーできます。
- フリーランス協会の付帯保険は、所得補償だけでなく賠償責任保険もセットになっており、フリーランス特有のリスクに幅広く対応しています。
※本記事では「所得補償の手厚さ」「医療保障の範囲」「保険料の合理性」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】30代フリーランスにおすすめの所得補償＆医療保険TOP7
以下は、30代のフリーランスが「働けないリスク」に備えるためのおすすめ保険商品を比較した表です。あなたの仕事内容やライフスタイルに合わせて、”お守り”となるプランを見つけましょう。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | SOMPOひまわり生命 | 就業不能保険「じぶんと家族のお守り」は、精神疾患による就業不能も保障対象（条件あり）。在宅療養もカバーし、フリーランスの多様な働き方にマッチ。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | アフラック生命 | 「生きるを創る就業保険」は、精神疾患にも対応し、復職をサポートするサービスも充実 。働けなくなった時の経済的・精神的両面の不安に応える。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | ライフネット生命 | 「働く人の保険」は、手頃な保険料で就業不能リスクに備えられる 。ネット専業ならではの合理性で、独立したてのフリーランスの家計に優しい。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | チューリッヒ生命 | 「収入保障保険プレミアムDX」は、死亡・高度障害だけでなく、就業不能や介護状態もカバー 。一つの保険で幅広いリスクに備えたい合理派に。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | オリックス生命 | 医療保険「新CURE」と就業不能保険「Keep」の組み合わせが強力 。短期の入院と長期の療養を、評価の高い商品でバランス良くカバーできる。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | FWD生命 | 「FWD収入保障」は、就業不能状態の定義が広く、在宅療養も保障対象 。ネットで簡単に申し込める手軽さも、多忙なフリーランスにマッチ。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | あいおいニッセイ同和損保 | 所得補償保険の専門商品 。病気やケガで働けない間の収入を補償することに特化。フリーランス協会の付帯保険もこの会社が提供している。 | 公式サイトを見る |
セクション2：フリーランス向け保険の情報収集・相談サイトTOP3
フリーランス特有のリスクに詳しい専門家やコミュニティを活用することで、より自分に合った備え方が見つかります 。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| フリーランス協会 | 【専門組織】全てのフリーランス。年会費1万円で所得補償を含む手厚い自動付帯保険に加入できる。賠償責任保険も含まれ、コスパは最強。 | https://www.freelance-jp.org/ |
| 保険市場 | 【オンライン相談】複数の就業不能保険や医療保険を、自宅で専門家に相談しながら比較したい方 。 | https://www.hokende.com/ |
| 価格.com 保険 | 【保険料比較】各社の就業不能保険の保険料や保障内容を、同じ条件で一覧比較したい方 。 | https://hoken.kakaku.com/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7社 ）
TOP7でご紹介した公式サイトについて、「所得補償の手厚さ」「医療保障の範囲」「保険料の合理性」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. SOMPOひまわり生命
| 所得補償の手厚さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 医療保障の範囲 | ★★★★☆ |
| 保険料の合理性 | ★★★★☆ |
コメント：
「過労やストレスで心が折れてしまったら…」フリーランスが最も恐れる精神疾患による就業不能に、手厚く備えられるのが最大の魅力です。多くの就業不能保険が精神疾患を対象外とする中、「じぶんと家族のお守り」は5大疾病（精神疾患含む）での就業不能状態が60日続けば保障対象となります。在宅療養もカバーするため、自宅で作業するフリーランスの現実に即した、まさに”お守り”となる保険です。
締め文：身体だけでなく、心の健康にも不安を抱えながら戦う、すべてのクリエイターや専門家に最もおすすめしたい保険です。
2. アフラック生命
| 所得補償の手厚さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 医療保障の範囲 | ★★★★☆ |
| 保険料の合理性 | ★★★☆☆ |
コメント：
「働けなくなった時のお金も心配だけど、社会復帰できるかも不安」そんな経済的・精神的両面の不安に寄り添います 。「生きるを創る就業保険」は、精神疾患による長期療養も保障対象となる手厚さに加え、社会復帰を支援するサポートサービスが充実。単にお金を給付するだけでなく、フリーランスが再び”稼ぐ力”を取り戻すまでを支えるという思想が貫かれています。
締め文：一度レールを外れることへの恐怖が大きいフリーランスにとって、再起を支えるセーフティーネットとして機能します。
3. ライフネット生命
| 所得補償の手厚さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療保障の範囲 | ★★★☆☆ |
| 保険料の合理性 | ★★★★★ |
コメント：
「独立したばかりで、保険に高いコストはかけられない 。でも、最低限の備えは欲しい」という切実なニーズに、真正面から応えます。ネット専業ならではの徹底したコストカットにより、「働く人の保険」は非常に手頃な保険料を実現。保障内容をシンプルにすることで、フリーランスが最も恐れる「長期間働けないリスク」に的を絞って備えることができます。まずは第一歩として加入しやすい保険です。
締め文：固定費を1円でも抑えたい、事業を軌道に乗せるまでが勝負の、すべての独立したてのあなたの強い味方です。
4. チューリッヒ生命
| 所得補償の手厚さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療保障の範囲 | ★★★★☆ |
| 保険料の合理性 | ★★★★☆ |
コメント：
「働けなくなるリスクも、死んでしまうリスクも、介護が必要になるリスクも…一つの保険でシンプルに備えたい」という合理派のあなたへ 。この「収入保障保険プレミアムDX」は、死亡・高度障害に加え、就業不能状態や要介護状態になった場合も、毎月お給料のように保険金が支払われます。複数の保険に入る手間を省き、一つの契約で幅広いリスクをカバーできる効率性が魅力です。
締め文：保険の管理に時間をかけたくない、ミニマリスト思考のフリーランスに最適なオールインワン保険です。
5. オリックス生命
| 所得補償の手厚さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療保障の範囲 | ★★★★★ |
| 保険料の合理性 | ★★★★★ |
コメント：
「短期の入院」と「長期の就業不能」、両方のリスクに、それぞれ評価の高い専門的な保険で備えたいあなたへ 。医療保険「新CURE」は短期入院や手術に強く、就業不能保険「Keep」は長期療養時の収入減をカバーします。どちらも単体で非常に人気が高く、この2つを組み合わせることで、隙のない鉄壁の布陣を築くことができます。保険料も合理的で、コストパフォーマンスは抜群です。
締め文：餅は餅屋。それぞれの分野でベストな選択を組み合わせ、最強のポートフォリオを構築したいあなたに最適です。
6. FWD生命
| 所得補償の手厚さ | ★★★★☆ |
|---|---|
| 医療保障の範囲 | ★★★☆☆ |
| 保険料の合理性 | ★★★★☆ |
コメント：
「入院しなくても、自宅療養で仕事ができない期間が不安」というフリーランス特有の悩みに応えます 。「FWD収入保障」は、入院だけでなく、医師の指示による在宅療養で働けない場合も保障の対象となります。PCさえあれば仕事ができてしまうフリーランスにとって、入院の有無にかかわらず「働けない状態」を保障してくれるのは心強い限り。ネット申し込みで完結する手軽さも魅力です。
締め文：場所に縛られない働き方だからこそ、場所に縛られない保障を求める、現代的なフリーランスのニーズにマッチします。
7. あいおいニッセイ同和損保
| 所得補償の手厚さ | ★★★★★ |
|---|---|
| 医療保障の範囲 | ★☆☆☆☆ |
| 保険料の合理性 | ★★★★☆ |
コメント：
医療費は貯蓄でカバーできる 。でも、収入が途絶えるのは絶対に避けたい。そんな、リスクを明確に絞ったあなたへ。この会社は生命保険ではなく損害保険会社であり、所得補償保険を専門的に扱っています。医療保障などは含まず、純粋に「働けなくなった時の収入減」を補うことに特化。フリーランス協会の自動付帯保険の引受会社でもあり、この分野での実績と信頼性は折り紙付きです。
締め文：フリーランス最大のリスクは所得の減少である、と喝破する、本質を見抜くあなたのための専門的な保険です。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. フリーランスに所得補償保険が絶対に必要なのはなぜですか？
A. 会社員にある「傷病手当金」制度がないからです。傷病手当金は、病気やケガで4日以上働けない場合に、給与のおおよそ3分の2が最長1年6ヶ月間支給される公的な制度です。フリーランス（国民健康保険加入者）にはこの制度がありません。つまり、働けなくなると、その瞬間から収入がゼロになるリスクを常に抱えています。この致命的なリスクをカバーするのが、民間の所得補償保険（就業不能保険）です。
Q. 所得補償保険と医療保険、どちらを優先すべきですか？
A. どちらも重要ですが、あえて言うなら「所得補償保険」です。なぜなら、リスクの大きさが違うからです。医療費は、高額療養費制度を使えば自己負担には上限（月8～9万円程度）があります。しかし、あなたの月収が50万円なら、1ヶ月働けないだけで50万円の損失です。この収入の穴は、公的制度では埋められません。まずは収入の基盤を守る所得補償を確保し、その上で短期的な医療費に備える医療保険を検討するのが合理的です。
Q. 保険金の月額はいくらに設定すれば良いですか？
A. 目安は、あなたの手取り月収から、固定費（家賃、水道光熱費、国民健康保険料・年金など）を引いて、最低限必要な生活費を少し上回る金額です。多くの保険では、前年の所得に基づいて設定できる上限額が決まっています。欲張って高く設定すると保険料も高くなります。まずは「収入がゼロになっても、最低限の生活を維持できる」ラインを確保することを目標にしましょう。
Q. フリーランス協会の保険（ベネフィットプラン）は入るべきですか？
A. フリーランスであれば、まず加入を検討すべき非常に優れたプランです。年会費1万円で、病気やケガで働けない時の所得補償（最大50万円/年）、業務上の事故や情報漏洩に備える賠償責任保険などが自動で付帯します。これだけの保障を個別に契約すれば、年間数万円はかかります。この協会の保険をベースに、不足すると感じる部分（例えば、より手厚い医療保障など）を民間の保険で上乗せするのが、最も賢い備え方と言えるでしょう。
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