この記事は「20代の学生のお子さんを持つ親御さんで、学資保険の代わりに、今からでも間に合う教育資金・将来資金の準備をしたい」そんなあなたに向けた内容です。
大学生活を送る20代のお子さん。成長は喜ばしいものの、「大学院に進学したいと言われたら…」「就職や結婚の時に、少しでも資金を援助してあげたい」と、親としてまだまだ心配事は尽きないもの。「学資保険に入りそびれてしまった…」と後悔している方もいらっしゃるかもしれません。でも、ご安心ください。今からでも間に合う方法はあります。それは、親が契約者となり、お子さんを被保険者として加入する「貯蓄性の高い生命保険」です。一定期間後に解約すればまとまったお金を受け取れ、万が一の保障も確保できます。そして将来、お子さんが社会人になった時に、その保険契約を「贈り物」として引き継ぐことも可能です。この記事では、そんな親の想いを形にするための最適な保険を、「貯蓄性（返戻率）」「社会人になった時の保障」「加入のしやすさ（親の年齢）」の3つの視点から、プロが厳選してご紹介します。
この記事の要点（summary）
この記事では、20代の学生の子を持つ親が、学資保険の代わりに今からでも準備できる「貯蓄性の高い生命保険」の選び方を比較・解説します。
- 20代の子どもに今から学資保険をかけることはできませんが、貯蓄性の高い「終身保険（低解約返戻金型）」や「養老保険」がその代わりになります。
- 親が契約者、子どもが被保険者となり、保険料を短期（例：10年）で払い終えるプランが人気です。これにより、子どもが30代で独立する頃に高い返戻率が期待できます。
- ソニー生命やオリックス生命のドル建て終身保険は、円建てよりも高いリターンが期待できますが、為替リスクを理解する必要があります。
- アフラックやマニュライフ生命の終身保険は、将来、介護保障や年金に移行できるなど、子どもが一生使える「お守り」としての価値も高いです。
- これは単なる資金準備ではなく、親から子へ贈る「一生涯の保障」という価値ある贈り物になります。
※本記事では「貯蓄性（返戻率）」「社会人になった時の保障」「加入のしやすさ（親の年齢）」の3つを評価軸にしています。
セクション1：【比較表】20代の子どもへ贈る貯蓄性保険TOP7
以下は、20代の学生の子を持つ親御さんが、学資保険の代わりに子どもの将来資金を準備するためにおすすめの貯蓄性が高い保険サービスを比較した表です。
| ランキング | サービス名 | おすすめ理由 | 公式サイト |
|---|---|---|---|
| 1位 | ソニー生命保険 | 学資保険で圧倒的な人気を誇るノウハウを活かした、貯蓄性の高いドル建て終身保険が魅力。為替リスクはあるが、円建てより高い返戻率が期待できる。ライフプランナーによる丁寧な説明も安心。 | 公式サイトを見る |
| 2位 | オリックス生命保険 | ネット生保の手軽さと、高い貯蓄性を両立したドル建て終身保険「RISE Support Plus」が人気 。保険料も割安で、合理的に高い返戻率を目指したい親御さんに最適。 | 公式サイトを見る |
| 3位 | アフラック生命保険 | 低解約返戻金型の終身保険「未来の自分がえらべる保険WAYS」は、将来、保障を年金や介護保障に変更可能 。子どもが社会人になった後、ライフプランに合わせて活用できる柔軟性が魅力。 | 公式サイトを見る |
| 4位 | マニュライフ生命保険 | カナダの大手金融グループ 。外貨建て保険に強みを持ち、多様な通貨で運用できる終身保険が特徴。グローバルな視点で資産形成を考えたい親御さんに。 | 公式サイトを見る |
| 5位 | FWD生命保険 | ネットで申し込みが完結する手軽な商品が豊富 。円建ての低解約返戻金型終身保険は、シンプルな設計で分かりやすく、手堅く貯蓄したい場合に適している。 | 公式サイトを見る |
| 6位 | かんぽ生命保険 | 郵便局の安心感と、シンプルな商品設計が魅力の養老保険「新フリープラン」 。満期が決まっているため、大学院の卒業時期など、使う時期が明確な資金準備に向いている。 | 公式サイトを見る |
| 7位 | 明治安田生命保険 | 「じぶんの積立」は、保険料払込期間が5年、満期が10年と短く、元本割れリスクがない積立保険 。返戻率は低いが、リスクを取らずに確実に資金を準備したい親御さん向け。 | 公式サイトを見る |
セクション2：親世代の保険選びに役立つ比較・情報サイトTOP3
お子さんのための保険選びで、親御さんが信頼できる情報を効率的に収集するためのサイトを紹介します 。
| サイト名 | 対象読者層 | 公式サイト |
|---|---|---|
| 保険市場 | 【比較検討】終身保険や養老保険など、複数の保険会社の商品を横断的に比較し、返戻率や保障内容をシミュレーションしたい方。 | https://www.hokende.com/ |
| 価格.com 保険 | 【口コミ・評判】実際に同じような目的で保険に加入した親世代の口コミや、ファイナンシャルプランナーの評価を参考にしたい方 。 | https://hoken.kakaku.com/ |
| 生命保険文化センター | 【公的情報】生命保険の基本的な仕組みや、税金（贈与税・相続税 ）との関わりなど、中立・公正な知識を得たい方。 | https://www.jili.or.jp/ |
セクション3：公式サイト詳細レビュー（7選 ）
TOP7でご紹介したサービスについて、「貯蓄性（返戻率）」「社会人になった時の保障」「加入のしやすさ（親の年齢）」の3つの評価軸で詳しくレビューします。
1. ソニー生命保険
| 貯蓄性（返戻率） | ★★★★★ |
|---|---|
| 社会人になった時の保障 | ★★★★☆ |
| 加入のしやすさ（親の年齢） | ★★★★☆ |
コメント：
「どうせ貯めるなら、少しでも有利に増やしたい」という、賢い親御さんの期待に応えるプランです。学資保険で培った高い商品開発力は、貯蓄性の高い終身保険にも活かされています。特に米ドル建ての終身保険は、現在の低金利下の円建て保険に比べて、高い返戻率が期待できます。為替変動のリスクはありますが、専門のライフプランナーが納得いくまで丁寧に説明してくれるため、安心して始められます。将来、お子さんに引き継ぐ頃には、円安も手伝って大きな資産になっている可能性も。
締め文：ただ貯めるだけでなく、戦略的に「増やす」ことも考えたい。そんな、資産形成への意識が高いあなたに最適な選択です。
2. オリックス生命保険
| 貯蓄性（返戻率 ） | ★★★★★ |
|---|---|
| 社会人になった時の保障 | ★★★★☆ |
| 加入のしやすさ（親の年齢） | ★★★★★ |
コメント：
「対面相談は面倒だけど、ネットだけで決めるのも不安…でも、リターンはしっかり狙いたい」という、わがままなニーズに応えます。ネット生保の割安な保険料と、対面販売に劣らない高い貯蓄性を両立したドル建て終身保険「RISE Support Plus」が非常に人気です。ウェブサイト上で詳細なシミュレーションができ、分からない点は電話でしっかりサポートしてくれます。合理的な保険料で高い返戻率を目指せるため、コストパフォーマンスを重視する親御さんには最高の選択肢と言えるでしょう。
締め文：無駄なコストを嫌い、合理的な判断をしたい。そんな、スマートなあなたにこそ選んでほしい保険です。
3. アフラック生命保険
| 貯蓄性（返戻率 ） | ★★★★☆ |
|---|---|
| 社会人になった時の保障 | ★★★★★ |
| 加入のしやすさ（親の年齢） | ★★★★☆ |
コメント：
「お金だけでなく、一生のお守りも贈りたい」という、親の深い愛情を形にできる保険です。低解約返戻金型終身保険「未来の自分がえらべる保険WAYS」は、保険料の払込期間が終了した後、子どもが自分のライフステージに合わせて保障内容を変更できるのが最大の特徴。例えば、30歳で結婚したら死亡保障を増額する、50歳で介護が心配になったら介護年金に移行する、といったことが可能です。貯蓄性も確保しつつ、子どもの一生に寄り添う保障をプレゼントできます。
締め文：子どもの人生の節目節目で、そっと支えになってあげたい。そんな、親の温かい想いを未来に届けます。
4. マニュライフ生命保険
| 貯蓄性（返戻率 ） | ★★★★★ |
|---|---|
| 社会人になった時の保障 | ★★★★☆ |
| 加入のしやすさ（親の年齢） | ★★★☆☆ |
コメント：
「円だけで資産を持つのは不安。グローバルな視点で子どもの将来資金を準備したい」という、国際感覚のある親御さん向けです。カナダに本拠を置く世界的な金融機関であり、外貨建て保険の運用力に定評があります。米ドルや豪ドルなど、複数の通貨から運用先を選べる終身保険は、資産を分散したいというニーズにマッチします。為替や海外経済に関する情報提供も豊富で、専門家と相談しながら長期的な資産形成を考えられます。
締め文：日本の低金利に留まらず、世界の成長を子どもの未来に繋げたい。そんな、スケールの大きな愛情を表現できます。
5. FWD生命保険
| 貯蓄性（返戻率 ） | ★★★★☆ |
|---|---|
| 社会人になった時の保障 | ★★★☆☆ |
| 加入のしやすさ（親の年齢） | ★★★★★ |
コメント：
「外貨建ては少し怖い。円建てで、シンプルで分かりやすい保険がいい」という、堅実な親御さんに支持されています。ネット専業ならではのシンプルな商品設計と、手頃な保険料が魅力です。円建ての低解約返戻金型終身保険は、複雑な特約が少なく、貯蓄と保障という目的が明確です。スマホやPCで手軽にシミュレーションから申し込みまで完結するため、忙しい親御さんでも時間を気にせず検討できます。
締め文：難しいことは抜きにして、手堅く、着実にお金を貯めたい。そんな、シンプル・イズ・ベストを好むあなたに。
6. かんぽ生命保険
| 貯蓄性（返戻率 ） | ★★★☆☆ |
|---|---|
| 社会人になった時の保障 | ★★★☆☆ |
| 加入のしやすさ（親の年齢） | ★★★★★ |
コメント：
「やはり、郵便局というブランドには安心感がある」という方に根強い人気があります。養老保険「新フリープラン」は、満期を10年、15年などと設定できるため、「大学院の卒業資金」「30歳の結婚資金」など、お金を使う目的と時期が明確な場合に最適です。貯蓄性は高くありませんが、満期になれば確実に満期保険金を受け取れる安心感があります。全国の郵便局で相談できる手軽さも、シニア層の親御さんには嬉しいポイントです。
締め文：馴染みのある場所で、馴染みのあるブランドで、安心して子どもの未来に備えたい。そんな、堅実なあなたの想いに応えます。
7. 明治安田生命保険
| 貯蓄性（返戻率 ） | ★★☆☆☆ |
|---|---|
| 社会人になった時の保障 | ★★☆☆☆ |
| 加入のしやすさ（親の年齢） | ★★★★★ |
コメント：
「元本割れのリスクは絶対に避けたい。とにかく安全第一で貯めたい」という、究極の安定志向の親御さん向けです。積立保険「じぶんの積立」は、保険料の払込期間が5年、保険期間が10年と非常に短く、いつでも払込保険料以上の解約返戻金を受け取れるため、元本割れのリスクがありません。返戻率は103%程度と高くはありませんが、銀行預金よりは有利です。死亡保障も災害死亡時のみとシンプルなため、純粋な貯蓄商品として捉えることができます。
締め文：リスクを取るよりも、今ある資産を確実に守りながら、少しでも増やして子どもに渡したい。そんな、愛情深いあなたに。
セクション4：よくある質問（Q&A ）
Q. 20代の子どもに、親が保険をかける際の注意点は何ですか？
A. はい、いくつか注意点があります。まず、契約者を親、被保険者を子どもとして契約します。保険料を支払うのは親です。将来、この保険契約を子どもに引き継ぐ（契約者を子どもに変更する）場合、その時点での解約返戻金額によっては贈与税の対象となる可能性があります。ただし、年間110万円の基礎控除額の範囲内であれば贈与税はかかりません。詳しくは保険会社の担当者や税理士にご相談ください。
Q. 円建てとドル建て、どちらが良いですか？
A. 一長一短があります。ドル建て保険は、日本の円建て保険よりも金利が高いため、より高い返戻率が期待できるのが最大のメリットです。しかし、保険料の支払いや保険金・解約返戻金の受け取り時に為替レートの影響を受ける「為替リスク」があります。円安になれば有利ですが、円高になると不利になります。一方、円建て保険は為替リスクがなく安定的ですが、現在の低金利では高いリターンは期待できません。リスクを取ってリターンを狙うか、安定を選ぶか、ご家庭の方針によります。
Q. 「低解約返戻金型終身保険」とは何ですか？
A. 保険料の払込期間中の解約返戻金を低く抑える代わりに、保険料を割安にした終身保険のことです。保険料の払込が完了すると、解約返戻金が払込保険料総額を上回るのが一般的です。そのため、保険料を短期（10年や15年）で払い終え、その後しばらく置いておく（据え置く）ことで、貯蓄性を高めることができます。学資保険の代わりとして利用されることが多い保険です。
Q. 親である私の年齢が高いのですが、加入できますか？
A. はい、多くの保険では契約者の年齢上限は高く設定されているため、親御さんが50代や60代でも加入できる場合がほとんどです。ただし、保険料の払込期間を短く設定すると、月々の保険料は高くなります。また、契約者（親）に万が一のことがあった場合に、それ以降の保険料の支払いが免除される「保険料払込免除特約」を付ける場合は、親御さんの健康状態の告知が必要になります。
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